Ответы к экзамену по страхованию

Вопросы к экзамену по страхованию

1. Перестраховочная цессия, сущность и принципы.

Перестрахование – это передача риска от страховщика  другой страховой компании. По сути дела, это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть перестраховочной цессией. В этой связи страховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающим риск – цессионарием. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Тогда можно передать часть риска на перестрахование вместе с соответствующей частью страховой премии. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля.

Принципы: 1. перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному. 2. принцип «доброй воли» – страхователь обязан информировать страховщика обо всех существенных обстоятельствах риска, а также степени угрозы этим объектам до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия.

Перестрахование существенно увеличивает возможности стра­ховых компаний в принятии на себя крупных рисков. Через перестрахование даже очень крупный риск раскладывается на десятки и сотни страховых обществ.

Обычно первичные страховщики охотно перестраховывают друг друга. Вместе с тем существуют специальные перестраховоч­ные компании, которые занимаются исключительно перестрахо­ванием. Перестрахование имеет важную юридическую особен­ность. Ответственность по страхуемому риску перед страховате­лем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию — это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных рисков.

Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

Виды договор перестрахования: 1. Факультативное перестрахование – данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска.2. Договор облигаторного перестрахования – обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. 3. Договор факультативно-облигаторного перестрахования – договор открытого покрытия, дает цеденту свободу принятия решений.

 

2. Структура нетто-ставки, принципы ее расчета.

Тарифная ставка (брутто-ставка) – это денежная плата со 100р. страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка – часть страхового тарифа, предназначенная для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для страховых выплат. Нетто-ставка выражает цену страхового риска.

Структура нетто-ставки зависит от вида страхования. Личное страхование, нетто-ставка состоит из: 1. рисковый взнос 2. сберегательный взнос 3. гарантийная надбавка. Имущественное страхование, нетто-ставка состоит из: 1. рисковый взнос, 2 сберегательный взнос ?????????

Расчеты нетто-ставок зависят от вида страхова­ния. Все виды страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок можно разделить на страхование жизни и рисковые виды страхования. В свою очередь, рисковые виды подразделя­ются на массовые рисковые виды и страхование редких событий и крупных рисков. Для каждой из указанных категорий имеются свои методики расчета нетто-ставок.

Нагрузка – включает в себя накладные расходы страховщика: оплата штатных и нештатных сотрудников компании, административно-хозяйственные расходы 3. услуги связи 4. командировочные и представительские расходы 5. затраты на рекламу и т.п.

 

 

 

 

3. Понятие франшизы и ее виды

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия. Одной из них является франшиза.

Размер франшизы — часть убытка, не подлежащая возмещению со стороны страховщика и определяемая договором страхования.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относи­тельных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхова­ния, а также в процентах к величине ущерба. Она бывает двух ви­дов: условная и безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимается освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленную сумму, и его полное по­крытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от х процентов» (где х — 1, 2, 3, … — величина процента от страховой суммы). Если ущерб превышает установлен­ную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возме­щение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещает­ся за вычетом установленной франшизы. Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых х процентов» (где х = 1, 2, 3, … — проценты, вычитаемые всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба).

При безусловной франшизе страховое возмещение равно вели­чине ущерба за вычетом величины безусловной франшизы.

Договор с франшизой экономит на расследовании обстоятельств дела.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Посредническая деятельность в страховании, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры

На страховом рынке как посредники, в качестве связующего звена между страхо­вателем и страховщиком могут действовать страховые агенты, страховые брокеры, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры (также аквизиторы, инкассаторы, актуарии).

В задачи страховых посредников входит: 1. продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, 2. помощь в заключении договоров перестрахования, 3. содействие исполнению договор страхования.

Страховые агенты – это физические и юридические лица,  действующие  от имени, за счет и по поручению страховщика. Выполняют такие функции как: поиск и привлечение клиентов; проведение разъяснительной работы по интересующим видам страхования; оформление договоров страхования и другой необходимой документации; подписание договоров страхования от имени страховщика; обслуживание страхователя после заключения договора; (сбор взносов, иногда выплата страховых выплат. Страховыми агентами – юридическими  лицами выступают  бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основной своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Представляют услуги по: поиску и привлечению клиентов; проведению разъяснительной работы по интересующим видам страхования; предоставление экспертных или консультативных услуг по оценке страховых рисков; сбор интересующей клиента информации; подготовка и оформление документов; помощь в организации страхования; организация услуг аджастеров, аварийных комиссаров, сюрвейеров; подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями для осуществления страховых выплат; организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Главное отличие брокер от агента в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, ввязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховым рынке.

Аварийный комиссар — физическое или юридическое ли­цо, к услугам которого прибегают страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая с застра­хованным имуществом.

Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с той инструкцией, которую высылает ему страховщик: 1. проводит осмотр поврежденного имущества; 2. устанавливает характер, причины и размер понесенного убытка; 3. по указанию страховщика занимается реализацией поврежденного имущества; 4. осуществляет розыск пропавшего имущества; 5. собирает информацию о местном страховом рынке.

Аджастер — физическое или юридическое лицо, пред­ставляющее интересы страховой компании в решении вопро­сов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер осуществляет оценку риска после страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования.

Сюрвейер — эксперт, осуществляющий осмотр имущества, которое принимается на страхование, определяет его стоимость и приемлемую страховую сумму.

На основании их заключения страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размере тарифной ставки.

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Экономическая сущность страхования, классификация страхования.

Страхование — экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных собы­тий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных договором или законом, случаях.

Страхование можно также определить как особый вид экономи­ческой деятельности, связанный с перераспределением риска нане­сения ущерба имущественным интересам среди участников страхо­вания (страхователей). При этом под перераспределением рисков сре­ди страхователей следует понимать особый процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех, вследствие чего каж­дый страхователь становится участником компенсации фактически нанесенного ущерба.

Существует следующая классификация страхования.

По целям и задачам страховой деятельно­сти выделяют две области — коммерческое и некоммерческое страхование. Некоммерческое страхование представляет собой социальное
страхование, обязательное медицинское стра­хование и др. Коммерческое страхование связывает первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование.

По степеням защиты и охраны трудящихся выделяют страхование от отраслевого рис­ка, от риска предприятия и индивидуально­го риска (за счет собственных средств граждан).

По отраслям страхования различают:

1. страхование личное — страхование, основу отношений в котором составляют случаи в жизнедеятельности физических лиц (стра­хование жизни, здоровья, человека);
2. имущественное страхование — страхова­ние, объектом которого являются различные
   материальные ценности, капитал; страхование от вероятных потерь дохода и непредви­денных затрат;
3. страхование гражданской ответственно­сти — страхование, предметом которого явля­ются возможные обстоятельства страховате­ля по возмещению убытка перед третьими лицами на основе договора. К страхованию от­ветственности за нанесение вреда относятся основные виды страхования: гражданской от­ветственности автовладельцев, предприятий – источников повышенной опасности, ответ­ственности работодателя перед нанимаемыми работниками, профессиональной ответствен­ности лиц (врачей, фармацевтов, бухгалтеров, строителей и т.д.), ответственности за загряз­нение окружающей среды. Страхование ответ­ственности по контракту включает ответствен­ность при любых договорных отношениях сторон — соглашении поставок, транспорти­ровки, контрактации и т.д.
4. По объему страховой ответственности выделяют обязательное и добровольное страхо­вание. Обязательным страхованием является страхование пассажиров, сотрудников мили­ции, сотрудников налоговых инспекций и нало­говой полиции, внешней разведки, военно­служащих, космонавтов и др. Виды, порядок и условия проведения обязательного страхо­вания определены законодательными актами
   Российской Федерации. Добровольное стра­хование осуществляется на основе договора
   между страхователем и страховщиком.
5. По классу страхования выделяют страхова­ние огневое, транспортное, инженерное.
6. По форме организации страхового дела страхование бывает групповым и индиви­дуальным.
7. По направлению страховых интересов бы­вает страхование, направленное на запро­сы семьи, и страхование предприниматель­ских систем. Страхование предпринимательских рисков включает страхование в случае непо­лучения дохода, уменьшения рентабельности предприятия, формирования убытков; на случай неплатежа по счетам поставщика товаров; упу­щенной выгоды по незаключившимся сделкам; от простоев оборудования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Виды страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию.

Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения. Социальное страхование осуществляется на случай: 1. необходимости получения медицинской по­мощи; 2. временной нетрудоспособности; 3. трудового увечья; 4. материнства;                 5. инвалидности; 6. наступления старости; 7. потери кормильца; 8. признания безработным; 9. смерти застрахованного лица или нетрудо­способных членов его семьи, находящихся на
его иждивении.

(ст. 8) Любому типу социального страхового риска соответствует обусловленный вид страхо­вого обеспечения: 1. платежи медицинскому учреждению затрат, связанных с обеспечением застрахованному лицу нужной медицинской помощи; 2. пенсия в случае старости; 3. пенсия по инвалидности; 4. пенсия из-за потери кормильца в семье; 5. пособие по временной нетрудоспособности; 6. пособие в результате трудового увечья и про­фессиональных болезней; 7. пособие в связи беременностью и родами; 8. ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста 1,5 лет; 9. пособие по безработице; 10. единовременное пособие женщинам, кото­рые встали на учет в медицинских учрежде­ниях в начальный период беременности; 11. единовременное пособие при рождении ре­бенка; 12. пособие на санаторно-курортное оздоровле­ние; 13. Асоциальное пособие на погребение; 14. оплата путевок на санаторно-курортное лече­ние и оздоровление работников и членов их семей.

Субъектами социального страхования яв­ляются: 1. страхователи, т.е. организации любой организационно-правовой формы и индивидуаль­ные предприниматели, использующие труд
наемных работников; 2. страховщики, т.е. юридические лица любой организационно-правовой формы, создавае­мые в соответствии с законами, предусмот­ренными законодательством РФ в целях осуществления конкретных видов обязательного социального страхования для обеспечения
прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении
страховых случаев; 3. застрахованные лица, т.е. граждане Рос­сийской Федерации, а также иностранные
граждане и лица без гражданства, трудящие­ся по трудовым договорам, лица, самостоя­тельно обеспечивающие себя работой, или другие группы граждан, у которых отношения
по обязательному социальному страхованию появляются в соответствии с федеральными законами об определенных типах обязатель­ного социального страхования.

Система социального страхования состоит в уплате страхователями определенных законом сумм в Фонд социального страхования.

 

 

7. Пожизненное страхование

К числу видов личного страхования относится страхование жизни на случай смерти. Наиболее часто используемые его разновидности: пожизненное страхование и срочное страхование на случай смерти.

При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). Сумма всегда будет выплачена, только неизвестно когда.

Застрахованными могут быть граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием является заявление в письменной форме, написанное страхователем.

Страховую компанию также интересует наличие онкологических, венерических, кардиологических и других заболеваний, а также степень инвалидности, факты длительной нетрудоспособности (более 30  дней) и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-4 лет. Не заключаются договоры с тяжелобольными и инвалидами.

При заключении договора страхователь вправе назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховых выплат.

Страхователь имеет право с согласия застрахованного поменять выгодоприобретателя, подав об этом письменное заявление в страховую компанию.

Размер страховых тарифов зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья, жизненных привычек застрахованного, а также периода уплаты страховых премий.

Взносы платятся до 80-85 лет, далее наступает выжидательный период.

 

 

8. Страховая защита. Основные группы опасностей.

Под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь.

Основные группы опасностей:

1. опасности, наступление которых маловероятно и которые, в случае возникновения, понесут небольшой ущерб (разовые мелкие убытки)
2. опасности, наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб от которых вряд ли будет крупным (регулярные мелкие убытки)
3. опасности, вероятность наступления которых невысока, но которые, в случае возникновения, способны нанести большой ущерб (разовые крупные убытки)
4. опасности, вероятность наступления которых высока и которые могут нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки).

 

9. Законодательство РФ о регулировании страховых отношений.

Система современного страхового законода­тельства представлена самостоятельным пра­вовым институтом, регулирующим страховые отношения и объединяющий отрасли граждан­ского, административного, государственного и финансового права.

Итак, в области гражданского права стра­ховые отношения регламентируют: 1. гл. 48 Гражданского кодекса Российской Фе­дерации; 2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; 3 Кодекс торгового мореплавания; 4. Указ Президента РФ «Об основных направ­лениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 1994 г.; 5. Примерные правила добровольного меди­цинского страхования; 6. Примерные правила добровольного индиви­дуального страхования от несчастных слу­чаев; 7. Примерные правила страхования жизни с ус­ловием выплаты страховой ренты.

Административное право, регулирующее отношения между страховщиками, страховыми брокерами и государством, основывается на следующих основных источниках права (глав­ным образом ведомственных нормативных ак­тах, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью): 1) Условиях лицензирования страховой дея­тельности на территории Российской Феде­рации от 19 мая 1994 г.; 2) Правилах размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г.; 3) Положении о государственной регистрации объединений страховщиков на территории Российской Федерации от 26 апреля 1993 г.

Государственное право регламентирует правовую форму органа страхового наблюде­ния, его роль и функции в структуре федераль­ных органов государственной исполнительной власти базируется на Конституции Россий­ской Федерации и Положении о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью от 19 марта 1993 г.

Финансовое право регламентирует отноше­ния между страховыми компаниями, страхова­телями и государством по поводу установления состава затрат субъектов страховых отношений, выявления налогооблагаемой базы страховщи­ков, расчета и уплаты налога на прибыль, нало­га на добавленную стоимость, других видов на­логов и обязательных платежей. Этот раздел содержит два главных правовых документа: 1. Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), вклю­чаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансо­вых результатов, учитываемых при налого­обложении прибыли (утв. Постановлением Правительства Российской Федерации от 5 ав­густа 1992 г.); 2. Закон Российской Федерации «О налоге на
прибыль предприятий и организаций».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

10. Страхование грузоперевозок, страхование по генеральному полису.

Страхование грузов — вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повре­ждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздуш­ным путем.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие по­вреждения или уничтожения (пропажи) груза независимо от спосо­ба его транспортировки.

Сущность страхования грузов заключается в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, ко­торые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий, — страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска.

Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количе­ственных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Риск, который несет страховщик при страховании транспорти­руемых грузов, чрезвычайно разнообразен.  Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный) и показателей, характеризующих транспортное средство с технической стороны, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых оно эксплуатируется, времени года и т.д.

Если предпринимателю довольно часто приходится страховать различные партии однородного имущества на сходных условиях. То по соглашению со страховщиком он может заключить договор имущественного страхования, который называется генеральным полисом. Данный договор не является обязательным.  Заключить данный договор можно, если: 1. объектом страхования является имущество; 2. имущество разделено на партии; 3. условия страхования имущества схожие; 4. действие договора страхования ограниченно определенным сроком. Условия носят рекомендательный характер.

И страховщик и страхователь вправе не ограничивать действие договора. В договоре по неоднородным партиям должны оговариваться все существенные условия.

Поскольку стоимость страхового имущества неизвестна, то конкретный размер страховой суммы, как правило, не указывается в страховом полисе. В тексте договора приводится лишь примерная сумма страховой премии и делается оговорка, что премия определятся на основании стандартных тарифов страховщика в процентном отношении к общей стоимости партии имущества.

Страхователь имеет право на каждую партию оформить отдельный страховой полис.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

11. Состав, структура тарифной ставки и ее расчет.

Размер и структура страховых тарифов по обязательным видам страхования устанавливаются в соответствии с федеральным законом об обязательном страховании. Тарифы по добровольным видам личного страхования, страхованию имущества и страхованию ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Расчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого определяется стоимость страхования данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяется себестоимость страховых услуг и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю.

Тарифная ставка (страховой тариф или брутто-ставка) – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховой тариф, или брутто-ставка (Т_б), состоит из нетто-ставки (Т_н) и нагрузки (Н).

Т_б = Т_н+Н

При расчет брутто-ставки первоначально определяется нетто-ставка, затем добавляется нагрузка, которая обычно устанавливается в процентах к брутто-ставке: Т_б = НС/100+Н%, где Т_б – брутто-ставка,  НС – нетто-ставка, Н% – нагрузка, выраженная в процентах.

По обязательным видам страхования брутто-ставка (страховой тариф) устанавливается законом или другими нормативными документами, по добровольным видам страхования – рассчитывается страховщиками самостоятельно.

Нетто-ставка – основная часть брутто-ставки, предназначенная для формирования страхового фонда, используемого для текущих страховых выплат и создания страховых резервов.

Рассчеты нетто-ставок зависят от вида страхова­ния. Все виды страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок можно разделить на страхование жизни и рисковые виды страхования. В свою очередь, рисковые виды подразделя­ются на массовые рисковые виды и страхование редких событий и крупных рисков. Для каждой из указанных категорий имеются свои методики расчета нетто-ставок.

Нагрузка – предназначена для покрытия затрат на осуществление страховой деятельности страховщика. За счет нагрузки покрываются в частности, следующие расходы страховщика: 1. оплата штатных и нештатных сотрудников компании, 2. административно-хозяйственные расходы 3. услуги связи 4. командировочные и представительские расходы 5. затраты на рекламу 6. прочие расходы. В нагрузку включается также планируемая доля прибыли страховой организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

12. Формы страхования, их характеристика и правовое оформление.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила доб­ровольного страхования, определяющие общие условия и по­рядок его проведения, устанавливаются страховщиком само­стоятельно в соответствии с положениями Закона «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации». Конкрет­ные условия страхования определяются при заключении договора   страхования.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов: 1. действует в силу закона и на добровольных началах; 2. добровольное участие страхователей, но не страховщиков
в страховании; 3. выборочный охват объектов; 4. добровольное страхование всегда ограничено сроком стра­хования; 5. действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;                    6. страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обяза­тельного страхования определяются соответствующими зако­нами Российской Федерации, Указами Президента РФ, подзаконными актами или нормативами.

Общество в лице государства устанавливает обязатель­ность внесения соответствующим кругом страхователей фик­сированных страховых платежей, когда необходимость воз­мещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает общественные интересы. В России обяза­тельным является социальное страхование, страхование стро­ений и некоторых сельхозживотных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды стра­хования.

Соответствующими подзаконными актами введено обяза­тельное страхование военнослужащих, врачей, работающих с ВИЧ-инфицированными, работников Государственной налого­вой службы, пострадавших в результате аварии на Чернобыль­ской АЭС, обязательное медицинское и социальное страхо­вание работающих (взносы в Фонд социального страхования Российской Федерации и Фонд обязательного медицинского стра­хования уплачиваются предприятиями, организациями, учреж­дениями и иными хозяйствующими субъектами независимо от форм   собственности).

Так, например, обязательное страхование пассажиров на тер­ритории РФ проводится в соответствии с Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667. Обяза­тельное государственное страхование военнослужащих Воору­женных Сил РФ и граждан, призванных на военные сборы, на случай гибели или увечья, заболевания, полученных в период прохождения ими военной службы или военных сборов, осуще­ствляется в соответствии со статьей 18 Закона РФ «О статусе во­еннослужащих» от 22 января 1993 г.

В апреле 1993 г. Правительство Российской Федерации при­няло постановление № 295 «О порядке проведения обязательно­го государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, рядового и начальству­ющего состава органов внутренних дел». В соответствии с этим постановлением министр внутренних дел РФ издал приказ «Об обязательном государственном личном страховании в системе МВД России» от 17 мая 1993 г. № 234.

В апреле 1993 г. был принят Закон «О медицинском страхова­нии граждан в Российской Федерации». Главной особенностью обязательного страхования является то, что при нем не требуется предварительного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательности в равной степени распространяется как на страховщика, так и на страхователя. Так, порядок выплаты страховых сумм согласно Закону «О статусе военнослужащих» определен Правительством РФ (постановление от 5 апреля 1993 г. № 295), а мероприятия, реализующие поста­новление Правительства, определены приказом министра оборо­ны № 246 того же года.

Обязательное государственное страхование в системе МВД осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из феде­рального бюджета Министерству внутренних дел РФ, другим министерствам и ведомствам, в которых законом предусмотрена военная служба.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы: 1. обязательное страхование устанавливается законом; 2. предполагается сплошной охват установленных законом объектов; 3. автоматичность распространения на объекты; 4. действие независимо от внесения страховых платежей; 5. бессрочность; 6. нормирование страхового обеспечения.

 

 

 

13. Первоначальные формы страхования. Демонополизация страхования.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего време­ни источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались не­движимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить ме­жду лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представле­на система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном докумен­те, сохранились до наших дней. Самые древние пра­вила страхования изложены в одной из книг Талму­да. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем слу­чае не деньги. Еще тогда был заложен основопола­гающий принцип: страхование – это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обо­гащению.

Взаимное страхование в ситуациях капита­лизма стало трансформироваться в независи­мую отрасль страховой деятельности. В усло­виях современного общества страхование стало общим приемлемым средством страхо­вой защиты всех форм собственности, доходов и других составляющих в деятельности предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Первое страховое акционерное общество в России появилось в 1827 г., а перед Первой ми­ровой войной Российский страховой рынок являлся четвертым в мире по сбору страховой премии.

Все изменилось после революции. В 1918 г. был издан декрет, согласно которому все част­ные страховые компании были национализиро­ваны, а договоры страхования были расторгну­ты. Позже, в 1922 г., была сформирована государственная страховая монополия — Гос­страх СССР. Почти на протяжении 70 лет после 1917 г. в нашей стране свой выбор граждане останавливали на общегосударственных ре­зервных фондах широкого направления. С их помощью осуществлялись дополнительные ка­питаловложения в оборону страны и в различные отрасли народного хозяйства. Для страхового фонда, создаваемого за счет средств граждан и субъектов хозяйствования (т.е. классических страховых фондов), оставалась ограниченная область действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан.

Положение изменилось в связи со стремитель­ным развитием рыночных отношений, и с начала 1990-х гг. развитие страхового дела в России шло по двум направлениям: 1990—1992 гг. — про­цесс создания новых страховых компаний принял лавинообразный и неконтролируемый характер. При этом новые страховщики склонны были страховать все и на любых условиях. Второй этап наступил в 1993 г. с утверждением Закона «О стра­ховании», когда формирование страховых отно­шений приняло цивилизованный характер.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

14. Обязательное государственное страхование.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу зако­на. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответ­ствующими федеральными законами. Объектами обязательного стра­хования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответ­ственность. В Гражданском кодексе (ст. 969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных катего­рий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхова­ние производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

В России введено множество видов обязательного государствен­ного страхования жизни и здоровья для определенных категорий государственных служащих (табл. 4.2). Однако, несмотря на при­нятие соответствующих законов, не все они приведены в действие посредством реального финансирования через бюджеты различ­ных уровней.

Объемы и условия страховой защиты, а также источники ее финансирования указаны в соответствующих законах.

Категории лиц, подлежащих обязательному государственному страхованию	Нормативная база
Военнослужащие и лица, призванные на военную службу	Закон РФ «О статусе военнослужащих» от 22.01.93
Военнослужащие внутренних войск	Закон РФ «О внутренних войсках МВД РФ» от 24.09.92
Сотрудники милиции	Закон РФ «О милиции» (от 18.04.91 г.)
Сотрудники государственных налоговых инспекций	Закон РФ «О государственной налоговой службе РСФСР» (от 21.03.91 г.)
Сотрудники налоговой полиции	Закон РФ «О федеральных органах налоговой полиции» (от 24.06.93 г.)
Военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы	Закон РФ «О пожарной безопасности» (от 21.12.94 г.)
Прокуроры и следователи	Закон РФ «О прокуратуре Российской Федерации» (от 17.01.92 г.)
Судьи, народные заседатели, присяжные заседатели, судебные исполнители, должностные лица правоохранительных органов	Федеральный закон «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных органов» (от 20.04.95 г.)
Рабочие и служащие учреждений, исполняющих наказания, и следственных изоляторов	Закон РФ «Об учреждениях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы» (от. 21.07.93 г.)
Спасатели	Федеральный закон «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» (от 22.08.95 г.)
Работники железнодорожного транспорта с разъездным характером труда, командированные в районы со сложной криминальной обстановкой; выполняющие контрольно-инспекционные функции в поездах; работники подразделений военизированной охраны	Федеральный закон «О федеральном железнодорожном транспорте» (от 25.08.95 т.)
Военные и гражданские лица, направленные для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира	Федеральный закон «О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию и восстановлению международного мира и безопасности» (от 23.06.95 г.)
Должностные лица таможенных органов	Таможенный кодекс Российской Федерации (от 18.06.93 г.)
Государственные служащие	Федеральный закон «Об основах государственной службы Российской Федерации» (от 31.07.95 г.)
Депутаты Совета Федерации и Государственной Думы	Федеральный закон «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» (от 21.11.95 г.)
Работники ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения и командированные на данные объекты Граждане, проживающие или проходящие военную службу в пределах зон наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения	Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» (от 21.11.95 г.)
Сотрудники кадрового состава органов военной разведки	Федеральный закон «О военной разведке» (от 10.01.96 г.)
Государственные инспектора по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков	Федеральный закон «Об особо охраняемых природных территориях» (от 14.03.95 г.)
Космонавты и персонал объектов космической инфраструктуры	Закон Российской Федерации «О космической деятельности» (от 20.08.93 г.)
Работники государственной и муниципальной систем здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции	Федеральный закон «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции) (от 30.03.95 г.)
Работники государственной лесной охраны	«Основы лесного законодательства Российской Федерации» (от 06.03.93 г.)
Доноры	Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов» (от 09.06.93 г.)
Врачи-психиатры и персонал, связанный с оказанием психиатрической помощи населению	Закон РФ «О психиатрической помощи и гарантиях для граждан при ее оказании» (от 02.07.92 г.)

 

15. Страхование жизни, условия и виды.

Страхование жизни — подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окон­чании договора страхования.

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжитель­ность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а вре­мя ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:                  1. вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;                             2. вероятность умереть или выжить в течение определенного пе­риода времени; 3. вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолже­ния трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: 1. страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста; 2. страхование на случай смерти; 3. смешанное страхование жизни;                        4. страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование); 5. страхование ренты (аннуитетов);            6. страхование негосударственных пенсий; 7. страхование средств для оплаты профессионального образо­вания.

Страхование жизни, предлагая человеку широкий набор стра­ховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет ему решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансо­вые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных дохо­дов, а с другой — предоставляет необходимые гарантии при осу­ществлении целого ряда финансово-кредитных операций.

16. Задачи и классификация актуарных расчетов.

Актуарные расчеты – это система статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя.

Задачами актуарных расчетов являются: 1) Расчет математической вероятности наступле­ния страхового случая, определения частоты и сте­пени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по стра­ховой совокупности; 2) математическое обоснование необходимых рас­четов на ведение дела страховщиком, а также про­гнозирование тенденций их развития; 3) исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, т.е. выполнение требования научной классификации рисков с целью создания гомогенной подсовокупности в рамках общей страхо­вой совокупности; 4) математическое обоснование необходимых ре­зервных фондов страховщика, предложение конкрет­ных методов и источников формирования этих фон­дов.

Актуарные расчеты классифицируются по видам страхования и по времени составления.

По времени составления они подразделяются на плановые и отчетные (последующие). Плановые актуарные расчеты составляются только в том слу­чае, когда предполагается введение нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные наблюдения риска. В этом случае обычно используют результаты актуарных расчетов по однотипным или близким по содержанию видам страхования, которые уже проводятся компанией. По истечении нескольких лет (обычно это 3-4 года) пла­новые актуарные расчеты корректируются с учетом анализа полученных статистических данных. Таким образом они превращаются в отчетные (последую­щие). Именно они составляются на практике по уже совершенным операциям страховщика. Эти расчеты ориентированы на деятельность страховщика в бу­дущем при проведении данного вида страхования.

Актуарные расчеты также могут быть общими (для всей страны), зональными (для определенного региона) и территориальными (для отдельного района).

 

 

17. Основные показатели страховой статистики

Страховая статистика представляет собой систе­матизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе выработанных статистической наукой методов обра­ботки обобщенных итоговых натуральных и стоимо­стных показателей, которые характеризуют страхо­вое дело.

Все используемые в страховой статистике натуральные и стои­мостные показатели отражают процессы формирования и использо­вания страхового фонда. При этом учитывается, что страхование проводится в обязательной и добровольной формах, делится на имущественное и личное во всем многообразии его видов.

К группе показателей, характеризующих процесс формирования страхового фонда, относятся:                1. количество и страховая оценка объектов, подлежащих обяза­тельному страхованию; 2. начисленные суммы обязательных платежей; 3. количество заключаемых или действующих договоров по добровольным видам имущественного и личного страхования; 4. страховые суммы и суммы платежей по каждому виду страхо­вания; 5. движение портфеля по долгосрочному страхованию жизни и т.д.

Процесс    использования    страхового    фонда   характеризуется следующими показателями: 1. число происшедших страховых случаев и пострадавших объ­ектов по каждому виду страхования, страховой ответственно­сти и категориям страхователей; 2. объем выплаченного страхового возмещения и страховых сумм.

Значительное место в страховой статистике отводится анализу таких средних и относительных показателей, как среднее страховое возмещение, средняя страховая сумма, охват страхового поля, сред­няя нагрузка одного работника, коэффициент возврата и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

18. Виды страховых компаний.

Страховая организация представляет собой различного рода страховые компании, государственные страховые компании, учреждения, страховые предприятия, частные фирмы, акционерные страховые общества и т.д. Все они функционируют в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта в общей государственной экономической системе.

Страховая организация, в правовом отношении, является обособленной структурой любой общественно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, и осуществляет на ее территории страховую деятельность.

Страховым организациям свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств.

Страховая компания представляет собой исторически определенную общественную форму функционирования страхового фонда; обособленную структуру, которая осуществляет заключение договоров и их обслуживание. Ей свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений.

Страховые компании составляют основу институ­циональной основы страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а ресурсы, сосредоточенные в страховом фонде – источником долгосрочных кредитов.

Виды страховых компаний:

1. По характеру выполняемых операций страховые компании подразделяются на специализированные (это личное либо имущественное страхование), перестраховочные и универсальные;
2. по принадлежности страховые компании разделяются на частные и    публично-правовые,    взаимные, государственные, акционерные (корпоративные) и правительственные;
3. по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей и другим технико-экономическим показателям, которые определяют их место на страховом рынке, страховые компании делятся на крупные, средние и мелкие;
4. по зоне обслуживания они подразделяются на местные, региональные, национальные и    международные (транснациональные).

Акционерное страховое общество представляет собой юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами. Также акционерное страховое общество может быть определено как форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств путем продажи акций. Получила распространение в странах с разви­той рыночной экономикой. «Первое Российское от огня страховое общество» в акционерной форме было создано в России в 1827 г.

Существуют два вида страховых обществ: 1. открытое страховое общество, акции которого
свободно продаются и покупаются; 2. закрытое страховое общество, акции которого
распространяются только среди их учредителей.

Общество взаимного страхования представляют собой форму организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание таких обществ характерно для союзов средних и крупных собственников, к примеру, домовладельцев, собственников гостиниц и т.п. Страхователь становится членом общества взаимного страхования, а также участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Членам общества взаимного страхования принадлежат все активы компании.

 

 

 

 

 

 

19. Сущность и структура страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую среду, определенную форму экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, а также формируются спрос и предложение на нее. Основа раз­вития страхового рынка заключается в необходимости обеспечения бесперебойности воспроизведенного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Также страховой рынок может быть определен как форма организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества и как совокупность страховых организаций – страховщиков, принимающих участие в оказании соответствующих услуг.

В широком смысле страховой рынок – это вся сово­купность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Система представляет собой группу регулярно взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей, которые образуют единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются система тарифов, страховые услуги, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и т.п.

Данная система взаимодействует с окружающей ее средой при помощи внешних связей, характеризующих как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду.

Страховой рынок представляет собой единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения. Внутренней системой полностью руководит страховщик. Она состоит из элементов, которыми страховщик руководит, и элементов, которыми страховщик не может управлять.

Внутреннюю систему представляют управляемые переменные, которые составляют ядро рыночной системы страховой компании. Назовем основные из этих управляемых страховой компанией переменных: страховые продукты, система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

Внешнее окружение рынка представляет собой систему взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из элементов, которыми страховщик может управлять, и элементов, которыми страховщик не управляет.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховщик может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: конкуренция, рыночный спрос, инфраструктура страховщика, ноу-хау страховщика.

Существуют и неуправляемые со стороны страховой компании, составляющие внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе. К ним относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страховою рынка.

 

20. Системы страхования.

Различают три следующие системы стра­хования:

1. страхование по системе пропорциональ­ной ответственности (неполное, частичное страхование объекта). Использование данной системы предусматривает: 1. выплату страхового возмещения, которое рассчитывается: Q = T*S/W, где О — страховое возмещение; Т— фактическая сумма ущерба; S — страховая сумма по договору; W— рыночная оценка объекта страхования. Для данной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, который остается на его риске. Степень полноты страхователя возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой сумой и оценкой объекта страхования, то есть Q выше, чем меньше разница между S и W
2. страхование по системе первого риска. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (строй риск) вообще не возмещается.
3. страхование по системе предельной ответственности. Предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах, для чего определяется начальный минимальный и конечный максимальный уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Применяется, если оценка имущества затруднена.
4. Личное страхование. Основные подвиды. Существенные условия договора личного страхования.

Личное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенси­онным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В качестве объектов личного страхования, как видно из опреде­ления, выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, явля­ются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного воз­раста или события, наступление смерти страхователя или застрахо­ванного либо потеря ими здоровья в период страхования от огово­ренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспе­чения. Социальное страхование является обязательным, личное страхование — как правило, добровольным.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Личное страхование в Российской Федерации охватывает стра­хование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Система видов личного страхования учитывает самые разнооб­разные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетается их рисковая и сберегательная функции.

При отборе контингента страхователей страховщик руководству­ется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и со­стоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уро­вень смертности населения. Большинство договоров заключается на пять лет. Однако договор может быть заключен и на другие сроки — вплоть до 20 лет.

 

 

22. Договор имущественного страхования, страхуемые имущественные интересы. Дополнительное имущественное страхование.

Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различ­ные материальные ценности, а также имущественные права.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с вла­дением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обя­зательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

По договору имущественного страхования могут быть застрахо­ваны имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий, как: 1. утрата (гибель), недостача или повреждение определенного имущества; 2. наступление ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственно­сти за нарушение договора; 3. убытки от предпринимательской деятельности из-за наруше­ния своих обязательств контрагентами предпринимателя или изме­нения условий этой деятельности по не зависящим от предпринима­теля обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов.

Имущественное страхование осуществляется в ос­новном в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Стра­хователями являются любые предприятия и организации раз­личной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие ос­новные требования, правила и обычаи.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в пол­ной его оценке, т. е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества стра­ховая сумма не может превышать его действительной стоимо­сти на момент заключения договора. Под действительной сто­имостью имущества чаще всего понимается восстановитель­ная  (балансовая)  стоимость.  Одним из условий имущественного страхования часто яв­ляется определение франшизы — неоплачиваемой части ущер­ба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Договор страхования заключается на основании письмен­ного заявления страхователя, составленного в двух экзем­плярах по установленной форме.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасче­том стоимости имущества и суммы годовых платежей.

При заключении договора страхователь должен сообщить страховщику, обо всех ему известных обстоятельствах, ока­зывающих влияние на степень риска. При преднамеренном нарушении страхователем этого обстоятельства страховщик имеет право во время действия договора в течение одного месяца с момента получения сведений о повышающем риск обстоятельстве   расторгнуть  договор.

Заявление о расторжении договора подается страховате­лю в письменном виде, расторжение вступает в силу сразу после получения страхователем этого заявления. При растор­жении договора страхования часть премии, пропорциональная сроку с момента расторжения договора до момента окончания действия договора, если бы он не был расторгнут, должна быть возвращена. Страховщик освобождается от выплаты возме­щения, если причиной наступления страхового случая послу­жило неизвестное ему обстоятельство, повлиявшее на уве­личение степени риска или оказавшее существенное влияние на объем обязательств по выплате возмещения.

После представления заявления на страхование страхова­тель не имеет права увеличивать степень риска или допус­кать ее увеличение без согласия страховщика. Страхователь должен незамедлительно извещать страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение происходит не по воле страхователя.

Об изменении производства в любом виде и объеме или о начале таких изменений необходимо незамедлительно извещать страховщика.

Основная обязанность страхователя по договорам имуще­ственного страхования—соблюдение законных, официальных  или согласованных в договоре страхования мер безопасности. Если страхователь по своей вине нарушает одно из обяза­тельств, то страховщик имеет право в течение одного месяца с момента получения известия о нарушении обязательств стра­хователем немедленно расторгнуть договор со страхователем,  известив об этом последнего документально, в письменном виде.

По договору имущественного страхования могут быть застрахо­ваны имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий, как: 1. утрата (гибель), недостача или повреждение определенного имущества; 2. наступление ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственно­сти за нарушение договора; 3. убытки от предпринимательской деятельности из-за наруше­ния своих обязательств контрагентами предпринимателя или изме­нения условий этой деятельности по не зависящим от предпринима­теля обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов.

Дополнительное страхование.

1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

 

 

 

 

 

 

 

 

23. Страховой фонд и методы его формирования

Экономическая категория страховой защиты находит свое материальное воплощение в страховом фонде, который форми­руется для покрытия ущербов, причиняемых обществу и отдель­ным гражданам различными стихийными бедствиями, техноген­ными факторами и различного рода случайностями.

Общественная практика выработала три основные организа­ционные формы страхового фонда, в которых субъектами соб­ственности на его ресурсы выступают государство, отдельный товаропроизводитель и страховщик. В этой связи выделяют госу­дарственный централизованный страховой (резервный) фонд, фонд риска товаропроизводителя (самострахование) и страховой фонд страховщика.

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. В натуральной форме он представляет постоянно возоб­новляемые запасы продукции, товаров, сырья, топлива, продо­вольствия и др. В денежной форме – в виде финансовых резервов (золото, драгоценности и др.).

Назначение этого фонда состоит в обеспечении возмещения ущерба и устранения последствий стихийных бедствий и круп­ных аварий (землетрясение в Армении, на Южном Сахалине, ава­рия на Чернобыльской АЭС и др.).

Под фондом риска товаропроизводителя понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как пра­вило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъек­том. В агропромышленном комплексе образуются семенной и другие натуральные фонды. В частнопредпринимательской дея­тельности – фонды обеспечения их деятельности при неблагоп­риятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, процентные выплаты по банковским кредитами ссудам.

Формирование фонда риска осуществляется путем ежегодных отчислений до достижения размера, указанного в учредительных документах. Порядок использования фонда риска оговаривает­ся в Уставе страховщика. Там же, как правило, требуется, чтобы средства фонда самострахования постоянно находились в лик­видной форме: в виде депозитов в банках; акций, котирующихся на фондовой бирже; государственных краткосрочных облигаций (ГКО) и др.

Страховой фонд страховщика создается за счет страхователей: предприятий, организаций, учреждений, обществ, фирм и т.п. (юридических лиц), а также граждан (дееспособных физических лиц).

Расходы страхового фонда имеют стро­го целевой характер: на выплату страховых сумм (личное стра­хование) и возмещение ущерба (имущественное страхование) в соответствии с установленными страховщиком правилами и условиями страхования.

Из самого определение вытекает, что страхование – это отношения между страховы­ми организациями (страховщиками) и гражданами (дееспособ­ными физическими лицами), предприятиями, учреждениями, организациями (юридическими лицами) по защите их имущественных интересов при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователя­ми страховых взносов.

 

24. Предупредительные мероприятия и их финансирование страховой компанией.

Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагает широкий комплекс мер, в т.ч. финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях договора страхования и ориентирование на его бережное отношение к застрахованного имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба называются превенцией. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий (финансирование противопожарных мероприятий, покупка огнетушителей и т.д.), которые могут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на эти меры целесообразны, т.к. позволяют добиться экономии денежных средств на выплату страхового возмещения. Источником финансирования превентивных мероприятий служит резерв предупредительных мероприятий, создаваемый специально для этих целей, образуемый отчислениями от страховых платежей.

 

 

 

25. Особенности страхования строений. В каких случаях страховое возмещение не выплачивается?

К объектам страхования относятся: жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу.

Обязательное страхование строений проводится на случай уничтожения или повреждения их в результате пожара, а также удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей. В объем ответственности страховщика включается также ущерб в тех случаях, когда для прекращения распространения пожара или при внезапной угрозе наводнения возникла необходимость разобрать строение или перенести его на другое место. Не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, а также строения, адрес владельца которых неизвестен.

Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения и до момента их существования. Стоимость (оценка) строений определяется по оценочным нормам разработанным в 1981 году, для каждого типа строений   и     поправочных коэффициентов, утвержденных администрацией региона. В размере 40 % стоимости таких строений с учетом износа и      является страховой суммой для каждого объекта данного    вида страхования. Исходя из ее размера и тарифных ставок,  владельцы строений уплачивают страховые взносы.

В дополнение к обязательному страхованию строения могут быть застрахованы по добровольному страхованию в  любой страховой сумме в пределах разницы между действительной стоимости строений и суммой по обязательному страхованию.

Ставки страховых взносов установлены со 100 руб.  страховой суммы в год и составляют в сельской местности  35 коп., в городах- 30 коп.

Добровольное страхование строений. Договоры страхования строений граждан заключаются
по устному или письменному заявлению страхователя после осмотра строений.

По договору страхования могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Исключение составляют ветхие или разрушенные постройки, которые не могут использоваться по хозяйственному назначению. Не принимаются на страхование строения, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядке. Такое ограничение не распространяется на случаи, когда страхование заключается от событий, кроме объявленных об угрозе, или страхование возобновляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора.

Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном участке, отдельных строений (например, жилого дома, кроме хозяйственна построек, или принадлежащей ему доли строения).

Если страхователь утратил право собственности на строение, действие договора прекращается без возврата страховых взносов, за исключением случаев, когда такие объекты переходят в порядке наследования в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в страховом полисе.

Добровольное страхование строений проводится на случай их уничтожения и повреждения в результате стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, ливня, града, обвала, оползня, выхода подпочвенных вод, паводка, необычного для данной местности, продолжительного дождя и обильного снегопада, лавины, селя, удара молнии, землетрясения, цунами) и несчастных случаев: пожара, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей, в том числе на случай повреждения этих систем вследствие низких температур, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, а также похищения отдельных элементов строения  и повреждения или уничтожения их в результате противоправных действий других лиц, связанных с похищением либо попыткой похищения.

Строение страхуется в размере не выше их действительной стоимости. Договор страхования заключается сроком на 1 год. Страховой взнос уплачивается единовременно или по частям.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

 

 

26. Страхование ответственности перевозчиков

Страхование грузов – вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным транспортом.

После сбора информа­ции о перевозимом грузе, ее анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования.

Договор страхования может быть заключен на одном из сле­дующих условий ответственности перевозчиков:

1. «без ответственности за повреждение, кроме случаев круше­ния». По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только  от  полной  гибели  всего  или  части  груза,  происшедшей вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, выгрузке груза и приеме топлива транспортным   средством.   При   пожаре,   взрыве,   крушении   или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предме­том, в том числе с другим транспортным средством, ущербом счи­тается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Стра­ховая организация компенсирует также убытки общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и установлению его размера;
2. «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущербом понимается повреждение или полная гибель груза, если они про­изошли вследствие событий, перечисленных в п. 1. Кроме того, воз­мещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;
3. «с ответственностью за все риски». Данный вариант преду­сматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели гру­за, происшедших по любой причине (включая кражу, грабеж, не­
   доставку груза), а также убытков по общей аварии и расходов по спасанию груза. Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены. Так, грузы,  подверженные  бою,  лому,  утечке,
   можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем по данному виду страхования также установлены определенные ограничения обяза­тельств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых
   убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т.д.), происшедшие по при­чине воздействия температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаков­кой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т.д.

Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно одного года). В первом случае страхователь в заявлении о страховании ука­зывает название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, в котором перево­зится груз, пункты отправления, назначения, перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и т.д.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В ча­стности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

27. Формы договоров перестрахования.

Факультативная форма договора перестрахования  представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Данная форма предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту – в решении вопроса сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание); перестраховщику – в решении вопроса принятия риска в том или ином объеме. Размер платежей за предоставление гарантии в порядке факультативного договора предоставляется исходя из ситуации на перестраховочном рынке.

Отличительная черта факультативного перестрахования состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого – принятие определенного решения: цедент – о передаче риска, страховщик – о его принятии.

Облигаторная форма договора перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика.

Договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему перестраховочные доли этих рисков. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования определяются в процентах от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

Договор облигаторного перестрахования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика.

Факультативно-облигаторная форма перестрахования (договор открытого покрытия) дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. Перестраховщик в свою очередь обязан принять цедированные доли риска на заранее оговоренных условиях.

Перестраховочные платежи по факультативно-облигаторной форме перестрахования определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.

 

 

28. Страхование транспортных средств. ОСАГО.

Страхование транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не мо­ложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без граж­данства, постоянно проживающими в России.

Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Рос­сийской Федерации.

Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхо­вание принимаются средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование ав­томобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие ре­гистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого транспортного средства, и авто-комби, когда одно­временно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транс­портном средстве и не входящее в его комплект согласно инструк­ции завода-изготовителя.

Страхование транспортных средств и дополнительного оборудо­вания проводится: 1. на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транс­портного средства с учетом износа; 2. на случай уничтожения — по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования; 3. на случай повреждения — по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасание транспорта, его транс­портировки.

Страхователю предоставляется право заключить договор страхо­вания транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и сро­ка эксплуатации автомобиля.

Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, получен­ных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь со­вершил умышленные действия, направленные на наступление стра­хового случая, управлял транспортным средством в состоянии алко­гольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средст­во транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта — вид страхования ответственности, объек­том которого является гражданская ответственность владель­цев автотранспорта, которую они несут в соответствии с зако­ном как обладатели источника повышенной опасности перед третьими (физическими и юридическими) лицами.

При данном виде страхования заранее определены только стра­ховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Роль страховой суммы выполняет лимит ответственно­сти страховщика по данному виду страхования или размер ущерба исходя из фактической величины причиненного вреда, определен­ной по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) либо в соответствии с решением суда, если такой лимит отсутствует.

25 апреля 2002 г. принят Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с Законом свою ответственность должны застра­ховать все владельцы транспортных средств, за исключением вла­дельцев: 1.транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью не более 20 км/ч; 2. транспортных средств, на которые не распространяются по­ложения законодательства РФ об их допуске к участию в до­рожном движении; 3. военной техники; 4. транспортных  средств,   зарегистрированных  в  иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахова­на в рамках международных систем обязательного страхова­ния, участником которых является Россия.

В соответствии с Законом объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском граждан­ской ответственности владельца транспортного средства в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. При этом в п. 5 ст. 4 сказано, что владельцы транспортного средства мо­гут дополнительно, в добровольной форме, застраховать риски, ко­торые не покрываются обязательным страхованием (п. 2 ст. 6). К ним, в частности, относятся: 1. причинение вреда при использовании иного транспортного средства, нежели то, которое указано в договоре страхования; 2. причинение морального вреда и возмещение упущенной выгоды; 3. загрязнение окружающей природной среды; 4. причинение вреда транспортному средству, грузу, оборудованию.

Срок действия договора страхования ответственности владель­цев автотранспортных средств составляет один год, за исключением следующих случаев: 1. владельцы транспортных средств, зарегистрированных в ино­странных государствах, но временно используемых на территории РФ, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней; 2.            при приобретении транспортного средства его владелец впра­ве заключить договор страхования на срок следования транспортного средства к месту регистрации. 3.  сезонное использование транспортного средства: в течение шести или более месяцев в календарном году.

 

 

 

 

 

 

 

29. Права и обязанности страхователей при обязательном социальном страховании.

Статья 12. Права и обязанности страхователей

1.Страхователи имеют право:

1) участвовать через своих представителей в управлении обязательным социальным страхованием;

2) вносить предложения о тарифах страховых взносов на конкретные виды обязательного социального страхования страховщикам и в Правительство Российской Федерации;

3) бесплатно получать у страховщиков информацию о нормативных правовых актах по вопросам обязательного социального страхования и размерах страхового обеспечения, выплаченного застрахованным лицам;

4) участвовать через своих представителей в проведении расчетов по определению обоснованности тарифов страховых взносов;

5) ходатайствовать перед страховщиком об отсрочке уплаты страховых взносов и пользоваться предоставленными в соответствии с законодательством Российской Федерации льготами;

6) обращаться в суд для защиты своих прав.

2. Страхователи обязаны:

1) встать на учет и сняться с учета у страховщика в порядке, установленном федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования;

2) уплачивать в установленные сроки и в надлежащем размере страховые взносы;

3) представлять страховщику сведения, необходимые для ведения индивидуального (персонифицированного) учета уплаченных страховых взносов;

4) вести учет начислений страховых взносов и представлять страховщику в установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования сроки отчетность по установленной форме;

5) предъявлять страховщику для проверки документы по учету и перечислению страховых взносов, расходованию средств обязательного социального страхования;

6) выплачивать определенные виды страхового обеспечения застрахованным лицам при наступлении страховых случаев в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования, в том числе за счет собственных средств.

 

30. Обеспечение платежеспособности страховой компании.

Страховые резервы связаны обязательствами предстоящих выплат страхового возмещения по дей­ствующим договорам страхования. Их размеры опре­деляются действующими нормативными документа­ми органов страхового надзора на основании струк­туры страховых тарифов и не могут гарантировать страховую компанию от банкротства при страховых выплатах по крупным рискам.

Поскольку самый точный расчет необходимых страховых резервов представляет собой только предположение и в силу этого при самом стабильном страховом портфеле сохраняется опасность убыточ­ности, многолетний анализ деятельности страховых компаний выработал механизм обеспечения гаран­тий платежеспособности страховщика. Такой гаран­тией служит наличие у страховщика достаточных свободных, т.е. не связанных обязательствами, средств. Эти средства формируются из двух источ­ников: оплаченного уставного капитала и прибыли. Для обеспечения платежеспособности размер сво­бодных средств (активов) компании должен соответ­ствовать размеру принятых на себя обязательств по договорам страхования.

Достаточность собственных средств страховой компании гарантирует ее платежеспособность при двух условиях: наличии страховых резервов не ниже нормативного уровня и правильной инвестиционной политике. Поэтому в отечественной практике при оценке надежности страховщиков используют допол­нительные критерии: 1. надежность размещения активов, покрывающих
страховые резервы, которая определяется в со­ответствии с «Правилами размещения страховых
резервов», утвержденными приказом Росстрах­надзора от 14.03.96 г. № 02-02/06; 2. уровень выплат (отношение  сумм  страховых выплат-брутто к суммам поступивших в этот пе­риод страховых взносов); 3. показатель обеспеченности страховыми резерва­ми (отношение суммы страховых резервов к сум­ме страховых взносов); 4. текущая ликвидность (отношение фактической стоимости находящихся в наличии оборотных средств к наиболее срочным обязательствам).

Непременным условием обеспечения платежеспо­собности страховых компаний в соответствии с требованиями органов надзора является соблюдение соотношения активов и обязательств.

31. Доходы страховщика.

Доходом страховщика называется совокупная сум­ма денежных поступлений на его счета в результате осуществления им страховой и иной не запрещенной законодательством деятельности.

Доходы страховых компаний складываются:

1. из доходов от реализации товаров (работ, услуг) – выручка от реализации основных фондов, материальных ценностей и прочих активов включая ценные бумаги;
2. внереализационных доходов – доходы от долевого участия в других организация; от сдачи имущества в аренду; в виде сумм кредитной задолженности, списанной в связи с истечением срока исковой давности или по другим основания; в виде процентов, полученных по договорам банковского счет, банковского вклада, а также по ценным бумагам и другим долговым обязательствам
3. доходов от страховой деятельности – страховых премий по договорам страхования, состахования и перестрахования; сумм уменьшения страховых резервов; вознаграждения по договорам, переданным в перестрахование; вознаграждения, полученные страховщиком за оказание услуг сюрвейера и аварийного комиссара; сумм, полученных в виде санкций за неисполнение условий договора страхования.

 

 

32. Виды расходов страховщика.

Расходы подразделяются на:

1. расходы, связанные с производством и реализацией своих услуг – расходы на оплату труда, командировки, подготовку и переподготовку кадров; суммы начисленной амортизации на основные средства и нематериальные активы; арендные платежи; оплата всех услуг (юридических, информационных, консультативных), представительские расходы; на публикацию бухгалтерской отчетности; транспортные; аудиторские услуги и т.п.;
2. внереализационные расходы – на организацию выпуска ценных бумаг; судебные расходы и арбитражные сборы; расходы в виде процентов по долговым обязательствам; расходы на оплату услуг банков; штрафы, пени и др.; расходы на проведение ежегодного собрания акционеров;
3. расходы, понесенные при осуществлении страховой деятельности – суммы отчислений в страховые резервы; страховые взносы по рискам, переданным в перестрахование; страховые выплаты по договорам страхования, сострахования и перестрахования; возврат части страховых взносов, а также выкупных сумм по договорам страхования; вознаграждения за оказание услуг страховых посредников; расходы по оплате юридическим и физическим лицам за оказание услуг, связанных со страховой деятельностью, в том числе услуг актуариев, медицинское обслуживание и т.д.

Актуарий — специалист по страховой математике, вла­деющий теорией актуарных расчетов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

33. Обязательное личное страхование пассажиров.

Страхование пассажиров — это вид личного страхования от несчастных случаев, предусматривающий выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями не­счастного случая, происшедшего с пассажиром в пути.

Страхование пассажиров проводится как в обязательном, так и добровольном порядке.

Обязательное личное страхование пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 7 июля 1992 г. распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутрен­него водного и автомобильного транспорта, за исключением меж­дународных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междуго­родных маршрутов в пределах одной области, края.

Транзитные пассажиры считаются застрахованными, в том чис­ле и в период пересадки, если они находятся на станции. При вре­менном оставлении территории вокзала, аэропорта и т.д. страхова­ние прекращается и возобновляется лишь при возвращении на во­кзал, аэропорт, станцию.

Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при покупке билета. Размер платежа зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров являются застрахованными бесплатно, если они пользуются правом бесплатного проезда. Не подлежит страхованию обслуживающий персонал транспортного средства.

Законом установлена стандартная страховая сумма — одинаковая для всех пассажиров. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а в случае смерти пассажира — его наследники.

Страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или наступления смерти застрахованного. Условия страхования предусмат­ривают ограничение страховой ответственности, если несчастный слу­чай связан с совершением застрахованным преступления, покушения на самоубийство, нарушением правил проезда на транспорте.

При добровольном виде страхования пассажиров контингент стра­хователей в основном тот же самый. Договор страхования заключает­ся о перевозке пассажира данным видом и конкретным средством транспорта.

Документом, подтверждающим договор между пассажиром и транспортным предприятием, является билет. В отличие от обяза­тельного страхования оплата за добровольное страхование не вклю­чена в стоимость билета.

При добровольном страховании пассажир может выбрать стра­ховую сумму. Выплаты по договору страхования при страховом слу­чае производятся независимо от выплат по другим видам страхова­ния и социального обеспечения.

Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях с пассажирами по соответствующим видам транспорта.

При добровольном страховании пассажиров на воздушном и же­лезнодорожном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле и на вокзале или станции.

Как при обязательном, так и добровольном виде страхования пассажиров о происшедшем в пути несчастном случае транспортная организация обязана составить акт установленной формы, который вручается пострадавшему пассажиру или его наследникам для пред­ставления страховщику вместе с билетом и другими документами.

Выплата полной или частичной страховой суммы производится в том же порядке, что и по другим видам страхования от несчаст­ных случаев.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

34. Страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев — совокупность ви­дов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговорен­ных событий.

Страхование от несчастных случаев распространяется на взрос­лых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные ка­тегории работников с наиболее опасными условиями труда. Страхо­вание может проводиться на основании общих правил, предназна­ченных практически для всех граждан, и специальных правил, учи­тывающих особенности определенных групп населения (детей, пас­сажиров и др.). В условиях страхования от несчастных случаев су­ществуют ограничения при приеме на страхование больных людей и лиц преклонного возраста.

Страховая защита выражается в выплате соответствующих де­нежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обуслов­ленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения до­ходов застрахованного лица или его близких.

В настоящее время страхование от несчастных случаев прово­дится как в добровольной, так и обязательной форме. Обязатель­ными являются такие виды страхования, как страхование пассажи­ров, военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, со­трудников налоговой службы и др. Страхование от несчастного слу­чая может проводиться в коллективной форме (за счет средств юридического лица) и в индивидуальном порядке.

По условиям индивидуального страхования от несчастных слу­чаев можно застраховать самого себя, поэтому в этом виде страхо­вания страхователь и застрахованный — одно и то же лицо.

В качестве страхователей выступают дееспособные физические лица. Почти аналогич­ный принцип лежит в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, что ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превысит 75 лет.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются: 1. временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособ­ности; 2. постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспо­собности; 3. смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчаст­ного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: на не­сколько часов, от нескольких дней до года, на несколько лет, пожиз­ненно или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный случай про­изошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как правило, если последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора).

В нашей стране страхование от несчастного случая обычно про­водится без медицинского освидетельствования, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на медицинское освиде­тельствование застрахованного лица. Как правило, оно осуществля­ется, когда страхователь заявляет большую страховую сумму.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусло­вившего наступление страхового случая, оговоренного договором.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкрет­ной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

 

 

35. Этапы становления страхования.

Страхование – древнейшая категория общественно-эконо­мических отношений между людьми, которая является неотъем­лемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом «страх». В частности, выражение «страхование» (страховка, под­страховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшем до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых мож­но усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересо­ванными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и гру­зам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, при­мененные в данном документе, сохранились до наших дней.

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало

животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование – это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимны­ми обязательствами.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имуще­ства от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Гер­мания) была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ре­месленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи с чем воз­растает потребность в защите имущественных интересов. Появ­ляются первые подобия страховых организаций, в которых уча­ствуют отдельные владельцы имущества. Эти образования стро­ились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутно­го торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участник ков этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества “как объекта предпринима­тельской деятельности, шло развитие страхования от огня. Про­стейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была уч­реждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение не­скольких лет возник ряд страховых компаний.

Необходимо заметить, что при взаимном страховании участ­ники таких содружеств не ставили своей целью получения при­были из данного рода деятельности. Они заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им. Подоб­ная система прижилась и действует до сих пор в области морско­го страхования.

Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессио­нальные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных опера­ций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохож­дения дела.

С развитием экономики, увеличением количества имуществен­ных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхо­вания полностью отвечала потребностям развивающейся эконо­мики, и страхование быстро распространилось на все сферы че­ловеческой деятельности. Формы и методы страхования перио­дически изменялись в зависимости от потребности времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхо­ванию жизни, а в XVIII – XIX вв. уже появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев, и другие виды страхования.

 

 

 

 

 

 

36. Страховые агенты и брокеры.

На страховом рынке как посредники, в качестве связующего звена между страхо­вателем и страховщиком могут действовать страховые агенты.

В задачи страховых посредников входит: 1. продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, 2. помощь в заключении договоров перестрахования, 3. содействие исполнению договор страхования.

Страховые агенты – это физические и юридические лица,  действующие  от имени, за счет и по поручению страховщика. Выполняют такие функции как: поиск и привлечение клиентов; проведение разъяснительной работы по интересующим видам страхования; оформление договоров страхования и другой необходимой документации; подписание договоров страхования от имени страховщика; обслуживание страхователя после заключения договора; (сбор взносов, иногда выплата страховых выплат. Страховыми агентами – юридическими  лицами выступают  бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основной своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Представляют услуги по: поиску и привлечению клиентов; проведению разъяснительной работы по интересующим видам страхования; предоставление экспертных или консультативных услуг по оценке страховых рисков; сбор интересующей клиента информации; подготовка и оформление документов; помощь в организации страхования; организация услуг аджастеров, аварийных комиссаров, сюрвейеров; подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями для осуществления страховых выплат; организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Главное отличие брокер от агента в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, ввязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховым рынке.

 

37. Функции страхования.

Функции страхования и его содержание как экономической категории связаны. В качестве функций страхования моно выделить: 1. функция возмещения убытков  – через механизм страхования возмещается значительная часть убытков, возникших при пожарах, стихийных бедствия и т.п.; 2. социальная функция – страхование решает социальные проблемы общества (закон №165 ФЗ): финансирование лечения, восстановление потерпевших, выплата пенсий, пособий и т.д. (Страховые компании решают в том числе проблемы безработицы.); 3. предупредительная функция – с помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступлений различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от этих событий. Даня функция проявляется в двух аспектах: 1. часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий (предотвращение аварий, стихийных бедствий, заболеваний и т.д.); 2. страховые компании требуют от своих клиентов, чтобы они самостоятельно осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, о которых заключаются договоры страхования. Также практикуется осмотр застрахованных объектов сотрудниками страховых организаций.

 

38. Виды социальных страховых рисков.

Статья 7. Виды социальных страховых рисков. Страховые случаи

1. Видами социальных страховых рисков являются: 1. необходимость получения медицинской помощи; 2. временная нетрудоспособность; 3. трудовое увечье и профессиональное заболевание; 4. материнство; 5. инвалидность; 6. наступление старости; 7. потеря кормильца; 8. признание безработным; 9. смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
2. При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о
   конкретных видах обязательного социального страхования.

 

39. Источники поступления денежных средств в бюджеты обязательного социального страхования.

Статья   17.   Источники   поступлений  денежных  средств   в бюджеты     фондов     конкретных     видов     обязательного социального страхования

Источниками поступлений денежных средств в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования являются: 1. страховые взносы и (или) налоги; 2. дотации, другие средства федерального бюджета, а также средства иных бюджетов в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; 3. штрафные санкции и пеня; 4. денежные средства, возмещаемые страховщикам в результате регрессных требований к ответственным за причинение вреда застрахованным лицам; 5. доходы от размещения временно свободных денежных средств обязательного социального страхования; 6. иные поступления, не противоречащие законодательству              Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

40. Медицинское страхование

Медицинское страхование — подотрасль личного страхо­вания, обеспечивающая формирование целевых фондов за счет взносов предприятий, местных органов власти, граждан и использование их для финансирования медицинского об­служивания населения.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями дого­вора медицинского страхования. Уровень медицинского обслужи­вания зависит от вида модели (организации) медицины (бесплатной или платной).

В правовом отношении данная подотрасль личного страхования опирается на Закон о медицинском страховании граждан в Россий­ской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1. Закон определяет правовые, экономические и организационные основы медицинско­го страхования населения РФ.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обяза­тельном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование — составная часть го­сударственного страхования, обеспечивающая всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицин­ского страхования. Обязательное медицинское страхование преду­сматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой по­лис, право на пользование медицинскими услугами: скорой помо­щью, поликлиникой, помощью на дому и т.д. Однако страховая ме­дицина не предусматривает уход за больными, проведение профи­лактических мероприятий, дорогостоящего лечения.

Добровольное медицинское страхование — это дополнение к обязательному страхованию. Оно обеспечивает гражданам получе­ние дополнительных медицинских и иных услуг сверх установлен­ных программами обязательного медицинского страхования. Доб­ровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет: 1.добровольных страховых взносов предприятий, организаций и других хозяйствующих объектов; 2. добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

В РФ преобладает групповое добровольное медицинское страхо­вание за счет средств предприятий.

Страховщик заключает с предприятием-страхователем договор медицинского страхования. Работникам выдаются полисы.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, ме­дицинское учреждение.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или заключивший такой договор само­стоятельно, получает страховой медицинский полис. Полис имеет силу по всей территории РФ и дает гражданам России право на вы­бор лечебного медицинского учреждения и врача независимо от места проживания.

Устанавливаемые Законом о медицинском страховании нормы, касающиеся обязательного медицинского страхования, распростра­няются на работающих граждан с момента заключения с ними тру­дового договора (поступления на работу).

Медицинские учреждения в соответствии с законодательством и условиями договора несут ответственность за объем и качество предоставляемых медицинских услуг и за отказ в оказании медицин­ской помощи застрахованной стороне.

Страховая организация несет правовую и материальную ответст­венность перед застрахованной стороной или страхователем за не­выполнение условий договора медицинского страхования.

Страховая медицинская организация имеет право требовать от юридических и физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ей расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской по­мощи, за исключением случаев, когда вред причинен самим страхо­вателем.

 

 

 

 

 

 

 

41. Виды страховых резервов и их предназначение.

Особенность страховой деятельности проявляется в формиро­вании специальных денежных фондов, именуемых страховыми ре­зервами. Страховые резервы предназначены для исполнения обя­зательств страховщика. Они делятся на резервы по страхованию жизни и резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни.

Резервы по страхованию жизни предназначены для расчетов со страхователями после окончания срока действия договора или при наступлении страхового события. Опе­рации по страхованию жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховым взносам оседать на длительный срок. Это средства, которые временно находятся в распоряжении компании и направляются в инвестиции, что приносит страховщику дополнительную прибыль, используемую для обеспечения финансовых гарантий страхователям. Объем совокупного резерва по действующим договорам страхования определяется на основе периодичес­ки проводимой инвентаризации лицевых счетов. Обязательства страховщика по видам страхования жизни рассчитываются с учетом нормы доходности, используемой страховщиками при расчете страховых тарифов и согласованной с надзорными органами.

Для проведения опера­ций по рисковым видам страхования (или виды страховых резервов по страхованию «кроме жизни») формируются обязательные резервы:

1. Технические резервы:

1.1. Резерв незаработанной премии (РНП). Он в строгом смысле не является резервом, а статьей, разграничивающей учет поступлений страховых взно­сов между смежными отчетными периодами. РНП представ­ляет собой базовую страховую премию, поступившую по дого­ворам страхования, действовавшим в отчетном периоде, и относящуюся к периоду действия договора страхования, вы­ходящему за пределы отчетного периода.

Переносятся те доли страховых взносов, уплаченных стра­хователями в каком-либо отчетном периоде, которые относят­ся к покрытию риска в течение периода, следующего за датой, на которую был составлен баланс. В настоящее время расчет размера переносимых долей взносов большей частью производится по принципу «пропорционально сроку». В первую оче­редь, он применяется при незначительном объеме страховых операций. Наряду с этим используются методы паушального определения этого резерва.

Для расчета РНП виды страховой деятельности подразде­ляются на три учетные группы: 1-я учетная группа: 1) страхование от несчастных случаев и болезней; 2) добровольное медицинское страхование;  3) страхование средств наземного транспорта; 4) страхование средств воздушного транспорта; 5) страхование средств водного транспорта; 6) страхование грузов; 7) другие виды имущественного страхования; 8) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; 9) страхование иных видов ответственности; 2-я учетная группа: 1)страхование финансовых рисков; 2) страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов; 3-я учетная группа: виды страхования, предусматривающие возможность заклю­чения договоров страхования с неопределенными («откры­тыми») датами начала и окончания срока действия догово­ра страхования.

1.2. Резервы убытков: 1. резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ) – образуется страховщиком для обеспечения выполнения обязательств, включая расходы по урегулированию убытков, по договорам страхования, не исполненным или исполненным не полностью на отчетную дату, возникшим в связи со стра­ховыми случаями, которые имели место в отчетном или пред­шествующих ему периодах и о факте наступления которых в установленном законом или договором страхования порядке заявлено страховщику; 2. резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ) – предназначен для обеспечения выполнения страховщиком сво­их обязательств, включая расходы по урегулированию убыт­ков, по договорам страхования, возникшим в связи с проис­шедшими страховыми случаями в течение отчетного периода, о факте наступления которых страховщику не было заявлено в установленном законом или договором страхования поряд­ке на отчетную дату.

1.3. Страховщик по согласованию с Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью может образовывать дополнительно технические резервы: 1. резерв катастроф (РК) – предназначен для покрытия чрез­вычайного ущерба, явившегося следствием непреодолимой силы или крупномасштабной аварии, повлекших за собой не­обходимость осуществления страховых выплат по большому количеству договоров страхования. РК формируется по видам страхования, условиями проведения которых предусмотрены обязательства страховщика произвести страховую выплату в связи с ущербом, нанесенным в результате действия непре­одолимой силы или крупномасштабной аварии. Порядок, усло­вия формирования и использования РК определяются страхов­щиком и согласовываются с органами по надзору за страхо­вой деятельностью. 2. резерв колебаний убыточности (РКУ) – предназначен для компенсации расходов страховщика на осуществление стра­ховых выплат в случаях, если значение убыточности страхо­вой суммы в отчетном периоде превышает ожидаемый уро­вень убыточности, явившийся основой для расчета нетто-ставки страхового тарифа по виду страхования. Порядок, условия формирования и использования данного резерва определяют­ся страховщиком и согласовываются с органами по надзору за страховой деятельностью.

1.4. Другие виды технических резервов, связанных со спе­цификой обязательств, принятых по договорам страхования. С уче­том того, что проведение ряда видов страхования обладает некоторой спецификой, законодательством обычно предусмат­ривается, что страховщик по согласованию с ведомством стра­хового надзора вправе формировать дополнительные страхо­вые резервы, если уже имеющиеся резервы не обеспечивают полного покрытия его обязательств и при наличии соответствующего обоснования, подтвержденного расчетами. К таким ре­зервам   относятся: 1. резервы на случай последующих перерасчетов взносов (на­пример, в страховании от остановки производства в ре­зультате пожара и/или технических неисправностей обору­дования); 2. резервы на случай сторнирования уплаты взносов, затра­гивающего требования страховщика к страхователю и стра­ховому представителю, обусловливающего уменьшение или отпадение страховых рисков; 3. резервы по страхованию ядерных установок; 4. резервы по страхованию ответственности за фармацевти­ческие продукты; 5. резервы по страхованию от землетрясений; 6. резервы по грозящим убыткам

2. Резерв предупредительных мероприятий (РПМ) – предназ­начен для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества, а также на цели, предусмотренные страховщиком в Положении о резерве предупредительных мероприятий. По­ложение о резерве предупредительных мероприятий утверж­дается ведомством по надзору за страховой деятельностью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

42. Страхование ответственности. Классификация страхования профессиональной ответственности.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Страхование ответственности – это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Ущерб для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не только какая-либо одна конкретная его вещь.

Страхование ответственности для застрахованных означает: защиту практически от всех притязаний по ответственности; возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым; переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба; возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Различают два вида страховой ответственности — страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потер­певшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный ха­рактер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или за­кону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

По договору страхования профессиональной ответственности страховщик обязуется за определенную плату возместить убыток, причиненный страхователем третьему лицу. Страхователями являются лица и фирмы занятые выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Страхование проф.ответственности подразделяется на 2 группы: 1) риски связанные с возможностью причинения телесных повреждений и нанесением вреда здоровью(врачи, хирурги, дантисты, владельцы частных машин работающих по найму и т.д.) 2) риски связанные с возможностью причинения материального (финансового) ущерба, включая утрату права предъявления претензий. Смысл такого страхования заключается в страховой защите лиц определенных профессий против гражданских исков к ним возместить клиентам или пациентам материальный ущерб, который они понесли в результате небрежности, допущенной указанными профессиональными лицами или их служащими в процессе выполнения ими своих обязанностей. Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

43. Основные виды морского страхования.

Морское страхование – крупнейшая отрасль страхования – составляет основу транспортного страхования. Все морские риски можно условно подразделить на обычные и военные. Военные риски – это риски, лежащие вне условия перевозки. К обычным рискам относятся риски, возникающие из факта перевозки. Риски включают: 1. Риски самого моря: 1) судно садится на мель, т. е. остается  неподвижным в течение некоторого времени; 2) затопление судна; 3) столкновение, которое может произойти не только с другим суд­ном, но и с неподвижными объектами (рифы, маяки, бакены, дамбы, мосты, айсберги и т. п.); 4) стихийные бедствия. 2.Риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море: 1) огонь, пожар. Это самые опасные, наиболее частые и чрезвычайно разрушительные бедствия как для груза, так и для самого судная экипажа; 2) хищение – этот риск предполагает хищение вооруженными грабителями. 3) выбрасывание груза а борт с целью спасения всего морского предприятия; 3. Прочие риски – все остальные риски, угрожающие судну и грузу.

Страховой защитой могут быть обеспечены: 1. судно; 2. ответственность судовладельцев по отношению к плавающим объектам; 3. ответственность судовладельцев по отношению к неподвижным объектам; 3. ответственность судовладельцев по отношению к груз; 4. портовые риски; 5. риски, связанные с добычей и перевозкой нефти.

В зависимости от содержания страхового интереса в морс­ком страховании выделяются следующие виды:

1. Страхование каско. Этот вид страхования обеспечивает стра­ховым покрытием морские, речные, строящиеся суда, нефте- и га­зодобывающие платформы. В объем покрытия включаются кор­пус судна, его двигатель и оснащение. Суда страхуют на согласо­ванную сумму сроком на один год или на время рейса. Взносы рассчитываются исходя из размеров страховой суммы.
2. Страхование карго. Это страховая защита груза на всем протя­жении его перемещения по принципу «от склада до склада». Ос­новная масса перевозимых товаров страхуется по стандартным ус­ловиям, однако некоторые страхуются на особых условиях.
3. Страхование ответственности. Морское судоходство пред­ставляет собой рисковое предприятие. Опасности, возникающие во время плавания (загрязнение окружающей среды), не всегда обеспечены страховой защитой, не в полном объеме покрываются убытки от столкновения судов. В подобных случаях судовладельцы страхуют свою ответственность.
4. Страхование фрахта. Страхуется судовладелец от потери до­хода. Фрахт (плата за аренду судна), так же как судно и груз, под­вержен риску утраты.

Обычно из покрытия по страхованию корпуса судов исключа­ются: 1. запрещенные перевозки, контрабанда; 2. умышленные действия и грубая неосторожность (в случае со­знательных вредных действий капитана страховое возмещение подлежит выплате, однако наступает уголовная ответственность капитана); 3. расходы, связанные с уничтожением останков корабля (вклю­чены в покрытие ответственности судовладельца); 4. коммерческие риски (задержка корабля); 5. дефект корабля (скрытые дефекты не входят) 6. телесные повреждения (моряков, третьих лиц) 7. всякий ущерб, нанесенный кораблем грузу или самим грузом кораблю по вине перевозчика 8. посадка на мель (если не было в этот момент коммерческих операций), поскольку прилив и отлив – прогнозируемые явления.

Величина ставки страховой премии зависит от достоверности произведенной оценки судна. К основным ценообразующим факторам относятся: 1. стоимость и возраст судна; 2. тип (специализация); 3. грузоподъемность, мощность двигателя; 4. классификация (класс, флаг и страна регистра).

Учитываются также: 1. менеджмент (владелец, капитан, экипаж); 2. район плавания; 3.условия страхового покрытия; 4. стоимость проведенного ремонта; 5. опыт страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

44. Организационная структура процесса страхования

Процедура заключения и ведения договора страхования жиз­ни представляет собой алгоритм последовательных операций, осу­ществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие: 1. Подготовка договора. 2. Акцепт (принятие) страховщиком. 3. Заключение договора и выдача страхового полиса. 4. Выполнение договора: а) внесение изменений в договор; б) оплата страховых премий; в) управление математическими резервами, аккумулированны­ми по договору; г) проведение возможных финансовых операций под страховой договор. 5. Окончание договора.

Краткая схема алгоритма заключения и исполнения договора страхования жизни представлена на рис.

 

45. Финансовая устойчивость страховщика.

Согласно ст.25 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основой финансовой устойчивости страховщиков явля­ется наличие у них оплаченного уставного капитала и страхо­вых резервов, а также система перестрахования.

“Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика

1. Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования;
   собственные средства; перестрахование. Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.
2. Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.
3. Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного настоящим Законом минимального размера уставного капитала.
   Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей.
4. правильная инвестиционная политика.
5. Страхование ренты (аннуитетов), виды и особенности.

Аннуитет пред­ставляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахован­ного в обмен на уплату однократной премии при подписании до­говора. На практике годовая рента может выплачиваться и еже­квартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жиз­ни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.

Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).

Для определения страховых тарифов по аннуитетам использу­ют таблицы смертности не для населения в целом, а для населе­ния, имеющего более высокие показатели здоровья и, соответствен­но, более низкие коэффициенты смертности.

Видами аннуитетов являются:

1. рента немедленная – это рента, выплата которой начинается сразу после уплаты всей суммы страховых взносов.
2. рента отсроченная – выплата отложена до определенной будущей даты. Временной интервал от окончания договора и началом выплаты, выжидательный период. Если в этот период наступает смерть страхователя, то выплачиваются взносы с % или без в зависимости от условий страхования.
3. рента пожизненная – выплачивается с установленной даты в течение оставшейся жизни.
4. рента временная – выплачивается с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором.
5. рента пренумерандо (вперед) – выплачивается в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты.
6. рента постумерандо (после) – выплачивается в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты.
7. рента постоянная – выплата производится в неизменном размере.
8. рента переменная – величина размера изменяется во времени.

 

(Из учебника 1. Простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно.

2. Отсроченный аннуитет. При заключении договора оговарива­ется период между заключением договора и началом выплаты рен­ты. За этот отложенный период назначаются периодические пре­мии для оплаты страхователем аннуитета.
3. Срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает вы­плату ренты только до строго оговоренной даты или до прежде­временной смерти (до окончания срока договора).
4. Гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантиро­ванного срока, в зависимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти за­страхованного в течение фиксированного периода рента будет вы­плачиваться наследникам до окончания этого периода. Общая сум­ма ренты может быть выплачена наследникам единовременно.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

47. Пожизненное страхование и его особенности, виды страхования на случай смерти.

К числу видов личного страхования относится страхование жизни на случай смерти. Наиболее часто используемые его разновидности: пожизненное страхование и срочное страхование на случай смерти.

При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). Сумма всегда будет выплачена, только неизвестно когда.

Застрахованными могут быть граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием является заявление в письменной форме, написанное страхователем.

Страховую компанию также интересует наличие онкологических, венерических, кардиологических и других заболеваний, а также степень инвалидности, факты длительной нетрудоспособности (более 30  дней) и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-4 лет. Не заключаются договоры с тяжелобольными и инвалидами.

При заключении договора страхователь вправе назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховых выплат.

Страхователь имеет право с согласия застрахованного поменять выгодоприобретателя, подав об этом письменное заявление в страховую компанию.

Размер страховых тарифов зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья, жизненных привычек застрахованного, а также периода уплаты страховых премий.

Взносы платятся до 80-85 лет, далее наступает выжидательный период.

Срочное страхование на случай смерти. Если в течение действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в период действия договора  при наступлении страхового случая (смерти застрахованного). Такие договоры заключаются на строк от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.

Виды договор срочного страхования на случай смерти: 1. с неизменной страховой суммой; 2. с постоянно увеличивающейся страховой суммой; 3. с постоянно убывающей страховой суммой; 4. с правом возобновления договора; 5. с правом его перевода в пожизненное страхование; 6. с возвратом страховых взносов.

 

48. Методы перестрахования.
49. Квотное перестрахование – в договоре цедент обязуется передать перестраховочную долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли.

Доля участия в перестраховании выражается в % от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). По желанию перестраховщика в договорах этого типа устанавливаются для разных классов риска верхние границы ответственности перестраховщика. Комиссионное вознаграждение по договорам квотного перестрахования обычно выше предусмотренного по другим видам договоров перестрахования. Это связано с тем, что договоры квотного перестрахования обеспечивают перестраховщику высокий уровень поступления страховых платежей

2. Эксцедентное перестрахование – может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска.

Приступая к заключению договора эксцеденного перестрахования стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.

Превышение страховых сумм за установленный уровень собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данное превышение страховых сумм риска переданных в перестрахование называется достоянием эксцедента.

3. Квотно-эксцедентное перестрахование – представляет собой сочетание двух вышеперечисленных договор страхования.

Портфель данного вида страхования перестрахуется квотно, а превышение суммы страхования рисков сверх установленной квоты в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

49. Содержание и функции государственного страхового надзора.

Высокая доля ответственности страховщика за последствия деятельности требует особой организации государственного надзора. В общей форме он выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым до­говорным обязательствам перед страхователями. Государство не может находиться в стороне от стра­ховой деятельности, интересов населения и эконо­мики в целом. Именно поэтому вопрос государствен­ного надзора за страховой деятельностью выделен в отдельную главу Закона «О страховании».

Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 25 апреля 2002 г.) государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Рос­сийской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Согласно Указу Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 госу­дарственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой стра­хового надзора Министерства финансов РФ.

Его первоочередная задача – обеспечение выпол­нения страховыми организациями обязательств по договорам страхования. Возложение такой задачи на государство объясняется спецификой страхования.

Основная проблема государственного страхового надзора – величина резервов, которые гарантируют платежеспособность страховщика.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощь которых обеспечивается надежная защита страхователей: 1. регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования; 2.обеспечение гласности (публичная отчетность). Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. 3. поддержание правопорядка в отрасли страхования. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

 

 

50. Финансовые основы системы страхования вкладов.
51. Фонд обязательного страховании вкладов. Это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с настоящим федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Фонд обязательного  страхования вкладов формируется за сет:

1) страховых взносов, уплачиваемых в соответствии с настоящим Федеральным законом;

2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

3) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного взноса в соответствии со статьей 50 настоящего Федерального закона;

7) других доходов, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

2. Размещение и (или) инвестирование временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов

 

 

 

 

 

 

 

51. Страхование ущербов от перерывов в производстве.

Для компенсации ущербов, связанных с остановкой или пере­рывом производственного процесса, применяется специальный вид страхования, именуемый страхованием ущербов от перерывов в производстве. Причинами таких убытков могут быть: 1. пожары и другие события, связанные с утратой имущества стра­хователя; 2. аварии и технические неисправности; 3. стихийные бедствия; 4. общественно-политические события (забастовки и пр.); 5. коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты зара­ботной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или срыва сроков поставок материалов и оборудования и т. д.).

Страхование ущербов от перерывов в производственной дея­тельности вследствие общественно-политических событий или не­благоприятных коммерческих факторов представляется достаточ­но сложным для страховщиков, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации, и поэтому применяется сравнительно редко. Страхование косвенных ущербов от пожаров и других имущественных рисков достаточно широко представлено в страховой практике.

При страховании имущества предприятий и организаций от по­жара, кражи, стихийных бедствий и других рисков полис покрывает ущербы в размере стоимости восстановления пострадавших поме­щений и оборудования. Восстановительные работы, как правило, занимают значительное время, в течение которого предприятие не­сет экономические потери.

Ущерб от перерыва в производстве — это экономическое след­ствие материального ущерба. Он складывается из следующих эле­ментов: 1. размер текущих расходов страхователя по продолжению хозяй­ственной деятельности, который рассчитывается исходя из суммы фактических расходов за период перерыва в производстве; 2. сумма потери прибыли от застрахованной хозяйственной дея­тельности в результате наступления перерыва в производстве.

Расчет сумм страхового возмещения производится с использо­ванием данных бухгалтерского учета страхователя, которые он обя­зан предоставить страховщику.

Текущие расходы страхователя по продолжению хозяйственной деятельности—это такие расходы, которые он неизбежно продолжает нести в период перерыва в производстве, с тем чтобы после восстановления имущества, поврежденного или уничтоженного в результате страхового события, в кратчайший срок возобновить пре рванную хозяйственную деятельность и восстановить свой оборот. К таким расходам относятся: зарплата, арендная плата, налоги, под­лежащие оплате вне зависимости от оборота, амортизационные отчисления.

Потеря прибыли от перерыва в застрахованной хозяйственной деятельности — это та прибыль, которую страхователь получил бы, если бы страховой случай не произошел.

Тарифные ставки по всем видам договоров страхования косвенных рисков рассчитываются по каждому предприятию индивидуально, учитывая специфику производства и все аспекты деятельности страхователя.

Договоры страхования косвенных ущербов, помимо промышленных предприятий, могут заключаться торговыми предприятиями, банками, издательствами и другими организациями из-за риска потери клиентов в период простоя. Они считают целесообразным включать в дополнительные расходы стоимость арендной платы за помещение, куда они вынуждены переместить офис или торговые залы из-за аварии или пожара, стоимость переезда и т.п.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

52. Критерии страхуемости рисков.

Все страхуемые риски должны быть тщатель­но оценены по следующим критериям:

1. случайному характеру ущерба. Он представ­ляет собой неизвестность относительно вре­мени и масштаба убытка, а также независи­мость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя;
2. возможности оценки распределения ущер­бов. Она означает, что можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой ин­формации нельзя рассчитать размер стра­ховой премии;
3. однозначности распределения ущербов. Она означает, что страхование опасности, объек­ты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в согла­шении страхования. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события;
4. независимости и самостоятельности страхуе­мых распределений ущербов друг от друга. Это означает, что страховщик при подписа­нии и установлении договора страхования
   должен избегать концентрации риска;
5. оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как
   мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совер­шенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует.

 

 

53. Страхование вкладов, как способ защиты интересов вкладчиков.

Страхование вкладов — вид имущественного страхова­ния, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства коммерческого банка.

Считается, что система страхования вкладов призвана выполнять следующие две функции:1. финансовую поддержку банков (кредитных учреждений), ока­завшихся на грани неплатежеспособности; 2. защиту вкладчиков от полной потери их вкладов (депозитов) в случае финансовых затруднений у банковских учреждений.

Как показывает мировой опыт, эффективно функционирующая система страхования вкладов: 1. обеспечивает определенный запас прочности своим членам и всей банковской системе (механизм предотвращения кризиса банковской ликвидности); 2. создает гарантии вкладчикам (прежде всего мелким), предот­вращает их разорение даже в случае банкротства банка; 3. повышает степень доверия к банковской системе и ее отдель­ным элементам со стороны вкладчиков, практически исклю­чает внезапное и массовое изъятие ими своих средств со сче­тов в случае неблагоприятной конъюнктуры и трудностей у банков; 4. означает наличие механизма разделения рисков между ос­новными субъектами банковской системы; 5. обеспечивает более благоприятные с точки зрения общеэко­номических интересов условия для проведения процедур бан­ковских банкротств (когда это становится необходимым); 6. позволяет членам ССД приступить к работе с населением и тем самым, с одной стороны, развивать конкуренцию в этой области банковской деятельности, с другой — становиться
универсальными.

Не подлежат страхованию следующие вклады: 1. размещенные на банковских счетах физиче­ских лиц, занимающихся предприниматель­ской деятельностью без образования юриди­ческого лица, если эти счета открыты в связи с  установленной деятельностью; 2. размещенные физическими лицами в бан­ковские вклады на предъявителя, в том числе засвидетельствованные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книж­кой на предъявителя; 3. переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; 4. размещенные во вклады в находящихся за границами территории Российской Федера­ции филиалах банков Российской Федерации; 5. размещенные в банках, не участвующих в структуре страхования вкладов;

Чтобы производить платежи вкладчикам, банк должен быть официально зарегистрирован банкротом.

Размер назначается исходя из 100 % суммы признанных требований вкладчика, но не более 100 000 рублей.

 

 

 

54. Прекращение договора страхования, причины признания его недействительным.

Прекращение договора страхования происходит в слу­чаях: 1. истечения срока действия;                         2. исполнения страховщиком обязательств перед страхо­вателем по договору в полном объеме; 3. неуплаты страхователем страховых взносов в установлен­ные договором сроки; 4. ликвидации страхователя, являющегося юридическим ли­цом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, если договором не предусмотрена замена страхова­теля в этих случаях; 5.   ликвидации страховщика в порядке, установленном законо­дательными актами Российской Федерации; 6. принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; 7. в других случаях, предусмотренных законодательными ак­тами Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это преду­смотрено условиями договора страхования, а также по согла­шению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В слу­чае досрочного прекращения договора страхования по требо­ванию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нару­шением страховщиком правил страхования, то последний воз­вращает страхователю внесенные им страховые взносы пол­ностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю вне­сенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации: 1. договор страхования имущества заключен при отсутствии у стра­хователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застра­хованного имущества (ст. 930); 2. отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица (ст. 934); 3. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных све­дений, имеющих значение для определения вероятности страхо­вого случая и размера возможных убытков (ст. 944); 4. завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст. 951).

Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нор­мах главы 48 ГК, признаются недействительными только в судеб­ном порядке, а до судебного решения действуют.

Дого­вор страхования также признается недействительным в слу­чаях: 1. если он заключен после страхового случая; 2. если объектом страхования является имущество, под­лежащее конфискации на основании вступившего в закон­ную силу соответствующего решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.

 

Дополнительные вопросы:

 

1. Страхование к бракосочетанию.

Страхование к бракосочетанию один из видов договоров на дожитие. По достижение этого события выплачивается страхования сумма. Если этого не случается, то предусматривается возрастной ценз – 25 лет. По договору можно застраховать ребенка не старше 15 лет. Если страхователи погибают, то договор продолжает действовать за счет компании. Страхователями могут быть родственники от 18 до 72 лет, но с таким расчетом,  чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом страхователя на момент страхования.

 

2. Постнумерандо. Периоды уплаты страховой премии в договорах страхования жизни.

 

3. Порядок выдачи лицензии.

Лицензия на проведение страховой дея­тельности — это документ, удостоверяющей право его владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Феде­рации при соблюдении им условий и требова­ний, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии выдаются органами Росстрахнад­зора на проведение всех видов добровольного и обязательного страхования.

Для получения лицензии предприятие должно удовлетворять следующим условиям:  1. уставный капитал должен быть достаточным для обеспечения планируемых видов страхо­вой деятельности не менее 30 миллионов рублей (: а) страхование жизни — не менее 150 млн рублей; б)         страхование средств авиа- и автотранспорта, финансовых рисков, гражданской ответственности перевозчика, граждан­ской ответственности предприятий — источ­ников повышенной опасности; страхование других видов гражданской ответственно­сти — не менее 250 млн рублей); 2. административный персонал страховой орга­низации и главный бухгалтер должны иметь высшее экономическое или финансовое об­разование, а также стаж работы в области страховой деятельности и (или) финансов не менее 2 лет. Они обязаны постоянно прожи­вать на территории Российской Федерации; 3. страховой актуарий обязан иметь высшее математическое (техническое) или экономи­ческое образование, засвидетельствованное документом, признаваемым в Россий­ской Федерации, а также квалификационный аттестат, доказывающий знания в сфере ак­туарных расчетов.

Для получения лицензии в орган страхо­вого надзора подаются следующие данные: 1. учредительные документы; 2. информация о страховом актуарии; 3. расчеты страховых тарифов с приложением
применяемой методики актуарных расчетов; 4. положение об организации страховых резер­вов; 5. экономическое обоснование реализации ти­пов страхования; 6. бизнес-план на первый год деятельности.
Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия,
если это специально не предусмотрено при вы­даче.

Основаниями для отказа соискателю в выдаче лицензии являются: 1. применение соискателем лицензии фирмен­ного наименования, повторяющего частич­но или полностью название уже существую­
щей страховой организации; 2. присутствие в документах, показанных соис­кателем лицензии, неточной информации; 3. наличие у начальства или главного бухгалте­ра организации — соискателя лицензии не­
снятой или непогашенной судимости; 4. необеспечение страховщиками своей финан­совой стабильности и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования; 5. существование неисполненного предписа­ния органа страхового надзора.

 

4. Активное и пассивное перестрахование.

В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в за­ключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на актив­ное и пассивное. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное перестрахование – в приеме риска. Последующая передача риска от перестраховщика третьей стороне носит название ретроцессии.

В практике страхового дела принято обозначать страховое общество, передающее риск в перестрахование, как ведущее активное перестрахова­ние, а принимающее риск – как страховое общество, ведущее пассивное перестрахование. Передача риска есть передача ответственности, прием риска – принятие ответственности.

На практике часто активное и пассивное перестрахование проводятся одним и тем же страховым обществом одновременно. В результате страхо­вое общество может выступать одновременно в трех функциях: прямого страховщика, перестраховщика и цедента.

Многочисленные взаимосвязи, которые проявляются на ме­ждународном перестраховочном рынке, осуществляются по принципу так называемого обмена интересами. Это означает, что активное и пассивное перестрахование, осуществляемое перестраховщиком, должно быть урав­новешено за данный промежуток времени. Иными словами, «интерес, пе­реданный в перестрахование», измеренный величиной оплаченного пере­страховочного взноса, должен быть приблизительно равен «интересу, вза­мен полученному» или величине перестраховочного взноса, полученного за предоставленные перестраховочные гарантии.

Переданный перестраховочный интерес носит название алимента, а полученный перестраховочный интерес – контралимента. Принцип вза­имного обмена интересами в перестраховочных отношениях означает, что алимент, переданный данным перестраховщиком другим контрагентам, должен быть приблизительно равен полученному контралименту.

 

 

5. Порядок определения страховой суммы и страхового возмещения.

Страховое возмещение                          Q=T*S/W

Q- страховое возмещение, T – фактическая сумма ущерба, S – страховая сумма по договору,

W – стоимостная оценка объекта страхования