Hi! My name is Damir. I’m co-founder at IFAB.ru and i’m pretty good at these scary things

  • Startups
  • E-Commerce
  • Process development
  • Process implementation
  • Project management
  • Financial modeling
  • Business strategy

You can reach me out via these networks

Are you hiring? Check out my CV

My CV page

Ответы к экзамену по страхованию 2

Вопрос 1. Постнумерандо. Периоды уплаты страховой премии в договорах страхования жизни.

Постнумерандо или коэффициент рассрочки – это показатель, используемый для перевода единовременной тарифной ставки в тарифную ставку для периодических взносов. По величине равен аннуитету единичной немедленной срочной  (на период уплаты взносов) ренты. Коэффициент рассрочки всегда рассчитывается для конкретного периода уплаты взносов, который в общем случае может быть меньше срока страхования.

Страхование жизни

 

 

 

Страхование на случай смерти                      страхование на дожитие                   смешанное страхование

 

Объединяет виды страхования, которые предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного

 

 

 

 

 

 

 

Включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента Включает страхование  на дожитие  и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда включают события, присущие страхованию от несчастного случая и болезней. Характерной особенностью смешанного страхования состоит в том, что  страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору, либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

 

Вопрос 2. Перестраховочная цессия.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона – цедент передает другой стороне – (перестраховщику) цессионарию, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи всего риска или какой-то его части в перестрахование называется цедированием риска или перестраховочной цессией.

 

Вопрос 3. Структура нетто-ставки в личном страховании.

Нетто-ставка – основная часть тарифов страховых, предназначенных для формирования ресурсов страховых организаций на выплату страхового возмещения (страховых сумм). В личном страховании нетто-ставка складывается под воздействием продолжительности жизни людей, травматизма от несчастных случаев и т.п. При введении новых видов страхования или изменений их условий фактором, определяющим уровень нетто-ставки, является вероятность страхового случая, определенная на основе данных статистики и путем экспертных оценок.

 

Вопрос 4. Понятие франшизы и ее виды.

Франшиза – условия договора страхования, в соответствии с которыми страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере. Условная франшиза. При применении условной франшизы в случае, когда величина ущерба в результате страхового случая оказывается меньше или равной размеру франшизы, страховщик освобождается от обязанности осуществлять страховую выплату. Если сумма ущерба больше размера франшизы страховщик возмещает ущерб в размере суммы ущерба. Безусловная франшиза. Условия безусловной франшизы предусматривают, что при расчете величины страховой выплаты, сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, каков был ущерб. Безусловная франшиза устанавливается следующими способами:  в фиксированных денежных единицах; в %-ах от суммы ущерба; в %-ах от страховой суммы.

 

Вопрос 5. Посредническая деятельность в страховании, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.

Организация услуг аджастеров, аварийных комиссаров, сюрвейеров: подготовка и оформление документов связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат, организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Аджастеры и аварийные комиссары – участвуют в рассмотрении обстоятельств и размере ущерба. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодопреобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего, в связи со страховым случаем с зарегистрированным имуществом. Функции: проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества; устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая; подготавливают для страховщиков экспертные заключения о причинах и обстоятельствах, о размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возмещения; ведут от имени страховщиков переговоры со страхователем или выгодопреобретателем о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.

Сюрвейеры – эксперты, осуществляющие осмотр имущества, которое принимается на страхование, определение его стоимости и приемлемую страховую сумму. Задачи: осмотр имущества после его повреждения (чаще всего встречается в морском страховании и страховании грузов); экспертиза судов и степень их мореходности.

 

Вопрос 6. Экономическая сущность страхования, классификация страхования.

Страхование – совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

Личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта, водного и воздушного транспорта, страхование грузов, страхование финансовых рисков и др. видов имущества.

Страхование ответственности включает: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование профессиональной ответственности за неисполнение обязательств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Виды страхования включают отдельные разновидности:

Разновидности личного страхования: страхование детей, страхование на случай смерти и потери здоровья, страхование дополнительной пенсии, смешанное страхование жизни, страхование к бракосочетанию.

Разновидности имущественного страхования: страхование строений, домашнего имущества, транспорта, животных, урожая с/х культур, основных и оборотных фондов, от потери работы (для физических лиц), от банкротства и др. страхование.

 

Вопрос 7. Виды страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию.

Страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию (далее – страховое обеспечение) – исполнение страховщиком, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, – также и страхователем своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством страховых выплат или иных видов обеспечения, установленных федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Каждому виду социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения.

Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:

1) оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

2) пенсия по старости;

3) пенсия по инвалидности;

4) пенсия по случаю потери кормильца;

5) пособие по временной нетрудоспособности;

6) пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;

7) пособие по беременности и родам;

8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;

9) пособие по безработице;

10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;

11) единовременное пособие при рождении ребенка;

12) пособие на санаторно-курортное лечение;

13) социальное пособие на погребение;

14) оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.

 

Вопрос 8. Пожизненное страхование.

Пожизненное страхование на случай смерти – это разновидность страхования жизни, когда страховщик несет страховую ответственность по случаю смерти страхователя в течение всей его жизни. Риск, покрываемый этим видом страхования – это смерть страхователя по любой причине: от болезни, травмы, несчастного случая и др. Страхователями по договору пожизненного страхования могут быть постоянно проживающие в России граждане в возрасте от 20 до 70 лет, за исключением инвалидов  первой и второй групп. Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон. Размер месячного страхового взноса зависит от возраста страхователя  на день подачи заявления о страховании, страховой суммы и устанавливается отдельно для мужчин и женщин. При наступлении смерти страхователя в период действия договора обусловленная страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Исключение составляют случаи, когда страхователь умер до истечения двух лет со дня вступления договора в силу от злокачественного онкологического заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы, либо в результате самоубийства. Страховая сумма не подлежит выплате, если смерть связана с совершением страхователем преступления, либо смерть застрахованного наступила в результате злого умысла выгодоприобретателя. Если смерть, наступившая в течение двух первых лет страхования, связана с болезнью, которая была скрыта страхователем, то страховая сумма также не подлежит выплате.

Виды пожизненного страхования:

  1. На твердо установленную сумму – страховщик в случае наступления страхового случая выплачивает гарантированную сумму.
  2. С участием в прибыли страховщика – страховщик в случае наступления страхового случая выплачивает гарантированную сумму, с начисленными на нее бонусами.
  3. Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами – в страховом полисе указываются две суммы: гарантированная на случай смерти и более низкая базовая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет бонусов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому моменту окажется более высокой.
  4. Инвестиционное ПС – страховая сумма определяется суммой уплаченных премий и доходом от инвестиционных операций страховщика с этой суммой.

 

Вопрос 9. Страховая защита. Основные группы опасностей.

Страхования защита – общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и преодолением потерь наносимых ими.

ГРУППЫ РИСКОВ (ОПАСНОСТЕЙ).

I группа: опасности, наступление которых маловероятно и которые в случае их воздействия нанесут небольшой ущерб (разовые мелкие убытки).

II группа: опасности, наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб от которых вряд ли будет крупным (регулярные мелкие убытки).

III группа: опасности, вероятность наступления которых невысока, но которые способны нанести в случае их возникновения большой ущерб (разовые крупные убытки).

IV группа: опасности, вероятность наступления которых может нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки).

 

Вопрос 10. Законодательство РФ о регулировании страховых отношений.

Специальное страховое законодательство, регулирующее специфические страховые отношения, включает федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ по вопросам страхования. Важнейшим в их числе является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», который первоначально носил название «О страховании». После вступления в силу второй части нового Гражданского кодекса РФ, вопросы заключения и исполнения договора страхования регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование».

Существуют законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования, такие как Закон РФ «О медицинском страховании граждан РФ»; законы, связанные с различными видами обязательного страхования. Среди них следует отметить Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

 

 

 

Вопрос 11. Страхование по генеральному полису.

Страхование по генеральному полису можно осуществлять, если объект страхования не является обязательным и носит рекомендательный характер: имущество; имущество, разделенное на партии; условия страхования имущества схожие; действие договора ограничено определенным сроком. Если будут застрахованы неоднородные партии имущества, тогда конкретный размер страховой суммы указывается в страховом полисе. Приводится приблизительная сумма страховой премии и делается оговорка «премия определяется на основании стандартных тарифов страховщика в процентном отношении к общей партии стоимости имущества». Страхователь и страховщик вправе не ограничивать действие договора определенным сроком. При этом в Генеральный полис включаются все существенные условия договора. Необходимо предусмотреть специфические условия (транспортировка, упаковка). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

 

Вопрос 12. Состав и структура тарифной ставки.

Тарифная ставка или страховой тариф – это ставка премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Выражается в процентах или рублях со 100 руб. страховой суммы. Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка представляет собой часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования. Нагрузка предназначена для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва предупредительных мероприятий. Учитывая сложность расчета страховых тарифов, страховым компаниям рекомендовано использовать «Методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования», утвержденная распоряжением Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью №02-03-36 от 08.07.1993 г.

 

Вопрос 13. Формы страхования, их характеристика и правовое оформление.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. В добровольном страховании клиент самостоятельно решает вопрос о заключении договора, выборе страховщика, страховой сумме и объеме страхового покрытия.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.  Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Право проведения обязательного страхования обычно закрепляется за определенными страховыми компаниями или регламентируется специальными условиями, установленными в законах.

 

Вопрос 14. Первоначальные формы страхования. Демонополизация страхования.

Возникновение страхования относится к глубокой древности. В зарубежных странах развитие страхования связано с морским страхованием судов и грузов (Великобритания, Италия, Голландия и т.д. 18 в.). В России главной и первичной отраслью являлось огневое страхование. Появление первых страховых обществ связано с огневым страхованием и развитием взаимного страхования, т.е. на основе взаимопомощи на некоммерческой основе (18 в.).

Демонополизация страхования: в целях развития страховых операций, связанных с ВЭД в 1947 г. создано Управление иностранного страхования СССР – ИНГОССТРАХ.

1988 г. принят закон «О кооперации в СССР». Разрешалось кооперативам проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Принято постановление «О демонополизации».

1992 г. – закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

1996 г. принят Гражданский Кодекс (часть II гл.48).

Что касается демонополизации страхования, то это связано с принятием 16 августа 1990 г. постановления «О мерах по демонополизации народного хозяйства». Это постановление официально сформулировало политику демонополизации страхования, в соответствии с которой на страховом рынке могли функционировать государственные, акционерные, кооперативные, взаимные общества.

 

Вопрос 15. Обязательное государственное страхование.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании, указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.  Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

 

Вопрос 16. Страхование жизни, условия и виды.

Договора могут заключаться с гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1, 5, 10, 15, 20 лет. При этом на момент окончания договора возраст не более 80 лет.

Страхование жизни:

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования условия, которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного.

Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента.

Смешанное страхование включает страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти (иногда сюда включаются события присущие страхованию от несчастного случая или болезней).

Особенность: страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору (либо в связи со смертью в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, предусмотренного договором).

 

Вопрос 17. Договор страхования: существенные условия.

Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем. Договор заключается в письменной форме. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. При заключении договоров имущественного страхования существенным считается достижение между сторонами согласия: 1. О конкретном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);  3. О размере страховой суммы; 4. О сроке действия договора. К существенным условиям договора личного страхования относятся следующие условия: 1. О застрахованном лице; 2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; 3. О размере страховой суммы; 4. О сроке действия договора.

 

Вопрос 18. Виды страховых компаний.

Кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп (ФПГ). Деятельность кэптива связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами и другими финансово-кредитными институтами (ФКИ) функционирующими в системе многопрофильных концернов и ФПГ. Они выступают учредителями кэптива.

Негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователя по достижении им определенного возраста.

Кооперативное страхование – негосударственное, заключающееся в проведении страховых операций в кооперативе.

Общество взаимного страхования (ОВС) – некоммерческие организации. По своей природе это потребительские кооперативы, оказывающие страховые услуги своим членам. ОВС создается путем объединения средств участников, являющихся паевыми взносами. ОВС не может извлекать прибыль из своей деятельности. Страхователями могут быть только члены общества, а страховщиком выступает само общество. Основной нормативно-правовой акт – Устав ОВС.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков не являющихся юридическими лицами, создаваемое на основе соглашениями между ними в целях обеспечения функциональной устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Страховой пул создается на определенный срок или без ограничения срока деятельности и действует на основании соглашения.

Страховой пул не отвечает по обязательствам участников пула, возникающим вне рамок его деятельности. Участники пула не несут ответственности по обязательствам других участников вне рамок деятельности настоящего пула.

 

Вопрос 19. Сущность и структура страхового рынка.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сферой социально-экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, ёё формирующая спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка – это необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, путем оказания денежной помощи  пострадавшим, в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Обязательным условие существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворять эти потребности. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Для страхового рынка характерно наличие множества страховых организаций, т.е. конкуренция, многообразие страховых компаний, на базе различных форм собственности; свободное движение ресурсов.

СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА

  1. Субъекты (страхователь, страховщик и перестраховщик).
  2. Объекты (то, что страхуется).
  3. Отношения страхования.
  4. Инфраструктура (страховые брокеры, аудиторские компании, которые обеспечивают деятельность страховых компаний).
  5. Органы государственного регулирования.
  6. Страховое право.

 

Вопрос 20. Прекращение договора страхования.

Договор страхования прекращается в случаях:

  • истечение срока действия;
  • исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
  • неуплата страхователем взносов в установленные сроки;
  • ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом;
  • ликвидация страховщика;
  • принятия судом решения о признании договора недействительным.

Прекращается досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора. Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возмещает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если же при этом досрочное расторжение договора обосновывается нарушением  правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возмещает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос 21. Системы страхования.

Общепринятыми системами страхования считаются следующие:

  1. Страхование по пропорциональной ответственности.
  2. Страхование ответственности по первому риску.
  3. По системе предельной ответственности.

Страхование по пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Использование этой системы предусматривает выплату страхового возмещения, которое будет   рассчитываться как:

х S

Q =

W

Q – страховое возмещение

Т – фактическая сумма ущерба

S – страховая сумма по договору

W – стоимостная оценка объекта страхования.

Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем  меньше разница между страховой суммой (S)  и оценкой объекта страхования (W).

Страхование  ответственности по первому риску предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе возмещенный ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страхование по системе предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиков в твердо установленных границах. Определяется начальный или минимальный и конечный или максимальный уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.

 

Вопрос 22. Личное страхование. Основные подвиды. Договор личного страхования.

Личное страхование – отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан, связанная с вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи либо с потерей их здоровья. В качестве объектов выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий.

Разновидности личного страхования: страхование детей, страхование на случай смерти, страхование на случай потери здоровья, страхование дополнительной пенсии, смешанное страхование жизни, страхование к бракосочетанию (свадебное). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

 

Вопрос 23. Договор имущественного страхования, страхуемые имущественные интересы. Дополнительное имущественное страхование.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск. Дополнительное имущественное страхование (ДИС) – основная задача: защитить интересы страхователя, когда фактическая стоимость застрахованного имущества увеличивается в период действия договора страхования, с условием, что страховая сумма по всем договорам страхования (основному и дополнительному) не превышает реальную  страховую стоимость.

 

Вопрос 24. Страховой фонд и методы его формирования.

Страховые фонды – это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возвращения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера.

Методы формирования: 1. Централизованный метод – часть резервов, имеющихся у государства, резервируется на случай чрезвычайных событий, требующих использования государственных резервов. Централизованные страховые фонды могут создаваться в натуральной и денежной формах. 2. Децентрализованный метод (самострахование) – каждое отдельно взятое хозяйство использует часть доходов не на текущее потребление, а сберегает, чтобы использовать в случае непредвиденных обстоятельств. 3. Страхование – предполагает, что страховой фонд создается за счет взносов многочисленных его участников. Страхование – совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

 

 

 

Вопрос 25. Сострахование, взаимное страхование, двойное страхование.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Поэтому двойное страхование запрещено законом. Двойное страхование может возникнуть и без явного умысла клиента. Различают случаи: 1. Факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая – тогда общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. Страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, заключенного позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. 2. Факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая – тогда страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

 

 

Вопрос 26. Особенности страхования строений. В каких случаях страховое возмещение не выплачивается?

Объектами являются находящиеся в собственности страхователя: жилые дома, гаражи, садовые домики, веранды, мансарды, террасы, бани, летние кухни, сараи и т.д.

Страховщик не несет ответственности за повреждение и уничтожение находящихся в строениях: предметов домашнего имущества и обихода; электропроводки, счетчиков, антенн, стройматериалов.

Строения могут быть застрахованы на сумму действительной их стоимости на момент заключения договора. В случае превышения страховой суммы, договор считается ничтожным в той ее части, которая превышает действительную стоимость.  Уплаченная излишне часть страхового платежа при этом не возвращается. Общая страховая сумма по договору складывается из страховой суммы по каждому отдельному строению. Страховые организации не заключают договор с владельцами аварийных строений, проживание в которых запрещено, строений, подлежащих сносу, либо требующих капремонта, а также срок эксплуатации, которых превышает 40 лет. Если срок эксплуатации превышает 40 лет, но был произведен капремонт, то оно может быть застраховано.  Не относятся к страховым случаям: взрыв, пожар, прорыв воды, обрушение конструкций, произошедшие в результате ремонта.

Договор может быть заключен с собственниками или с членами их семьи по письменному заявлению и соответствующему документу на строение.

Взносы могут быть внесены либо сразу, или 50% в момент заключения договора, а остальные 50% течение следующих четырех месяцев. Если расчеты идут наличными деньгами, то договор начинает действовать на 5 день после оплаты, а если безналичным,  то с момента зачисления денег на расчетный счет страховой компании.

 

Вопрос 27. Страхование ответственности перевозчиков.

Страхование гражданской ответственности перевозчика грузов включает следующие виды: страхование ответственности  автоперевозчика, страхование ответственности авиаперевозчика, страхование ответственности судовладельцев.

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. В договор страхования обычно включаются следующие риски: ответственность автоперевозчика за повреждение или гибель груза при его перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; ответственность за ошибки и упущения служащих перед клиентами за финансовые убытки последних;  ответственность автоперевозчика за нарушение таможенного законодательства; ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

При  страховании ответственности авиаперевозчика страховые организации принимают обязательство возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан компенсировать: гражданам и юридическим лицам – вследствие причинения им увечья или смерти, уничтожения или повреждения их имущества, если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном; пассажирам – в случае телесного повреждения, смерти, причиненных любому пассажиру, как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели в результате авиационного инцидента с воздушным судном; владельцам грузов – в случае гибели, недостачи или повреждения груза в период перевозки на борту воздушного судна. Страховое возмещение выплачивается непосредственно лицам, интересам которых был причинен ущерб.

Страхование ответственности судовладельцев – система страховой защиты владельцев, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (судовладельцев). Ответственность судовладельцев в большинстве случаев покрывается клубами взаимного страхования. Клубы взаимного страхования в различных сочетаниях принимают на себя ответственность по следующим рискам: ответственность за потерю жизни, телесные повреждения, болезни; ответственность за столкновение с другими судами; ответственность за вред, причиненный неподвижным или плавающим объектам; ответственность по договору буксировки; ответственность за удаление остатков кораблекрушения и др. Также, одним из рисков является ответственность за сохранность перевозимого груза. Клуб страхует ответственность судовладельцев за гибель, повреждение и недостачу груза или иного имущества, перевозимого страхуемым судном, при этом правила страхования клубов предусматривают возможность выбора страхового покрытия: ответственность за гибель и недостачу груза; ответственность за повреждение груза.

 

Вопрос 28. Порядок замены застрахованного лица и выгодоприобретателя в договоре страхования.

Замена застрахованного лица. 1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда  застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. 2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.  Замена выгодоприобретателя. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

 

  1. Формы договоров перестрахования.

По форме взаимовзятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на:

  1. договора факультативного перестрахования
  2. договора облигаторного перестрахования
  3. договора факультативно-облигаторного перестрахования (договора открытого покрытия).

Договор факультативного перестрахования (ДФП)  – он предоставляет полную  свободу участвующим в нем сторонам:

А) цеденту – в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание).

Б) перестраховщику – в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме.

Размер платежей за предоставление гарантии в порядке факультативного перестрахования предоставляется исходя из ситуации на перестраховочном рынке.

Отличительной чертой факультативного перестрахования является то, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятия определенного решения.

Отрицательная сторона  факультативного перестрахования состоит в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск.

Договор облигаторного перестрахования (ДОП) – обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика.  ДОП накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенное ему  перестрахование доли этих рисков. ДОП, как правило, заключается на неопределенный срок, с правом взаимного расторжения договора путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. Перестраховочный платежи по ДОП всегда определяются в процентах от суммы страховых платежей полученных страхователем при заключении первичного договора страхования.

ДОП наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее  определенные риски получат возмещение у перестраховщика Обслуживание. ДОП дешевле для обеих сторон по сравнению с ДФП.

Договор факультативно-облигаторного перестрахования (ДФОП) – дает цеденту свободу принятия  решений в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховочные платежи по ДФОП определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.

 

  1. Страхование транспортных средств.

Заключается с гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства, постоянно проживающими на территории РФ.

Объекты транспортного страхования:

  1. Автомобили (легковые, грузовые,), микроавтобусы, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды, мини тракторы.
  2. водный транспорт (водные маломерные суда, моторные, гребные, парусные, катера и яхты, катамараны).
  3. по желанию страхователя: водители и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспорту не входящие в его комплект, согласно инструкции завода изготовителя.

Не подлежат транспортному страхованию:

  • надувные лодки, изготовленные не под навесной мотор
  • имущество, находящееся в багаже.

СТРАХОВАЯ ОЦЕНКА И ОБЪЕМ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ТРАНСПОРТНОМУ СТРАХОВАНИЮ

Предполагается четыре варианта ответственности:

  1. Полное покрытие ущерба при любом страховом случае, за исключением
    1. Повреждения шин или при износе протектора выше допустимого
    2. Технического брака шин
    3. Повреждения шин путем наварки протектора
  2. Частичное покрытие ущерба при следующих страховых случаях:
    1. Стихийные бедствия, пожар, взрыв, похищение или угон, кража отдельных частей и ДТП за исключением повреждения шин
  3. Частичное покрытие ущерба при следующих страховых случаях:
    1. Стихийные бедствия, пожар, взрыв, похищение или угон, кража отдельных частей и ДТП за исключением боя стекол или повреждения шин, если транспортному средству не причинены другие повреждения
  4. Частичное покрытие ущерба возникшего при страховом случае:
    1. Пожаре, взрыве и ДТП за исключением боя стекол или повреждения шин.

Страхователем не будет возмещен ущерб при форс-мажорных обстоятельствах:

  • военные действия, введение военного положения
  • гражданские волнения
  • радиоактивные заражения.

Транспортное средство может быть застраховано в размере действительной стоимости за минусом износа, включая стоимость автоприцепа.

Транспортное средство страхуется по системе пропорционального обеспечения.  Срок действия – 1 год. Взносы могут быть 100%, 50% сразу, остальное в рассрочку (4 месяца, квартально). Возраст страхователя с 18 лет, на мопеды с 16 лет.

 

  1. Права и обязанности застрахованных лиц при обязательном социальном страховании.
  2. Застрахованные лица имеют право:

1) на своевременное получение страхового обеспечения в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. В случаях, установленных федеральными законами, право на страховое обеспечение могут иметь члены семьи застрахованного лица и лица, находящиеся на его иждивении; 2) на защиту лично, через своего представителя или профсоюз своих прав, в том числе в суде;  3) на участие через своего представителя или профсоюз в управлении обязательным социальным страхованием;  4) на получение информации о деятельности страховщиков и страхователей;  5) на внесение предложений через своего представителя или профсоюз о тарифах страховых взносов страховщикам и в Правительство Российской Федерации.

  1. Застрахованные лица обязаны: 1) своевременно предъявлять страховщику документы, содержащие достоверные сведения и являющиеся основанием для назначения и выплаты страхового обеспечения, предусмотренного федеральным законом о конкретном виде обязательного социального страхования; 2) вносить страховые взносы, если такая обязанность установлена федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

 

  1. Прекращение договора страхования, причины признания его недействительным.
  2. Договор страхования прекращается в случаях:
  • истечение срока действия;
  • исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
  • неуплата страхователем взносов в установленные сроки
  • ликвидация страхователя, являющегося юр.лицом, или смерть страхователя, явл.физ.лицом
  • ликвидация страховщика
  • принятия судом решения о признании договора недействительным.
  1. Прекращается досрочно по требования страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора.
  2. О намерении досрочного прекращения стороны обязаны известить друг друга за 31 день до предполагаемой даты прекращения.

В случае прекращения по инициативе страхователя, страховщик возвращает ему стр.взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

По инициативе страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

Договор считается недействительным с момента его заключения в случаях предусмотренных гражданским законодательством РФ. По настоящему Закону договор страхования также признается недействительным в случаях: если он заключена после страхового случая

  • если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего и законную силу соответствующего решения суда
  • договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.

 

  1. Понятие страхового риска и страхового случая.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска ,должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступление которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

 

  1. Обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта. Страхованию не подлежат пассажиры международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных, междугородних маршрутов в пределах одной области, края. Размеры страхового тарифа устанавливаются и утверждаются органами страхового надзора. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при продаже билета.  В случае наступления страхового события перевозчик должен составить акт о несчастном случае на транспорте. Страховая выплата должна быть произведена в 10-дневный срок после получения страховщиком соответствующего акта. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а в случае смерти пассажира – его наследники.

 

  1. Страхование от несчастных случаев.

Представляет собой совокупность видов личного страхование, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая. Стр.случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лица, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье и иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Основной целью СотНС явл. Обеспечение страховой защиты на случай потери здоровья или смерти.

Проводится как в добровольной или обязательной форме.

По условиям индивидуального СотНС можно застраховать только самого себя. Поэтому страхователь и застрахованный одно и то же лицо.

Договор СотНС заключается на любой срок: от нескольких дней до года или на время выполнения определенной работы. В целях стимулирования заключения договор на длит. Срок условия страхования предусматривают скидки на 3 года – 5%, на 4 года – 10%, на 5 лет – 15%.  СотНС осуществляется без мед.освидетельствования, но всегда страховщик оставляет за собой право на ее проведение.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии или выполняемой им работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

Договор вступает в силу с момента принятия первого взноса.

 

  1. Этапы становления страхования.

1 этап. Впервые страхование упоминается на Ближнем Востоке в эпоху вавилонского царя Хаммурапи. Члены торгового каравана заключали договоры о совместном возмещении убытков, которые могут быть в пути. Аналогичные договоры были в Палестине и Сирии. Далее договоры заключались на основе регулярных взносов. Взаимное страхование возникло в Древнем Риме (в коллегиях, трудовых коллективах).

2 этап. Капиталистический способ производства. Страхование приобретает коммерческий характер, его цель – получение прибыли.

1-ый подэтап.  Начало 18 – начало 19 века. Возникновение страхового договора. 1-ый страховой полис был выдан в 1347 на перевозку груза из Генуи на Майорку.  Договоры заключали лица, не специализирующиеся исключительно на  страховой деятельности. Преобладало морское страхование. Центр – Северная Италия, Испания, Голландия, а потом, в 17 веке, во Франции.

2-ой подэтап.  Развитие специализированных страховых обществ. В 1668 году в Париже основано «Общество морского страхования». С конца 17 века, помимо морского, появилось страхование от огня (из-за пожара в Лондоне в 1666 году, когда сгорело 13200 домов). Учрежден «Огневой офис», занимавшийся страхованием домов и других сооружений. В середине 18 века в Англии возникает страхование жизни. В конце 18 века появилось сельскохозяйственное страхование. В 1825 году во Франции появилось страхование гражданской ответственности.

3-ий подэтап. Страхование становится формой крупного предпринимательства. Создание страховых кортелей и концернов. К началу 20 века страхование – это одно из самых прибыльных направлений в бизнесе.

Основные черты становления и развития страхования:

  1. Укрупнение и увеличение размеров капитала в страховых организациях.
  2. Многообразие видов страхования.
  3. Проведение операций по обязательному страхованию.
  4. Создание развитой системы страховых посредников.
  5. Развитие операций по перестрахованию.
  6. Превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов.
  7. Выход страхования за национальные границы.

 

  1. Страховые агенты и брокеры.

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика. Его функции: поиск клиентов, консультирование, подписание договоров, обслуживание страхователя в результате подписания договора, сбор взносов, оформление возмещения. Страховые агенты бывают: прямые, мономандатные и многомандатные. К прямым относятся состоящие в штате страховой компании, заключающие договора страхования только от имени данной компании и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда. Мономандатные  – основное отличие от прямых, в том, что  они получают только комиссионное вознаграждение. Многомандатные – в отличие от предыдущих могут работать на несколько страховых компаний, специализирующихся на одном или нескольких видах страхования. Их услугами пользуются мелкие страховые компании, которые не имеют своих агентов.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица,  зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие непосредственную деятельность по страхованию от своего имени, на основании страховщика. В отличие от страховых агентов более шире спектр услуг. Кроме функций агентов, брокеры предоставляют экспертные и консультационные услуги по оценке страховых рисков, собирают интересующую клиента информацию, собирают взносы, оказывают помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов.

Главное отличие брокера от агента в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности  страхователей с предложением слуг на страховом рынке.

 

  1. Страхование к бракосочетанию

Могут быть застрахованы дети от рождения до 15 лет, но взносы уплачиваются до наступления 18 лет. После наступления 18 лет наступает выжидательный период (до 25 лет). Страховым случаем будет являться или замужество или женитьба. Если такового не случится, то при исполнении 25 лет застрахованный может получить причитающуюся ему сумму.

Страхователями могут быть граждане от 18 до 77 лет, но при условии, что до окончания срока действия договора возраст застрахованного будет не более 75 лет. Не заключаются договора с инвалидами. В случае смерти застрахованного действие договора прекращается, а сумму, т.е. взносы может получить страхователь, предъявив при этом в страховую компанию паспорт и полис.

 

  1. Функции страхования.
  2. Функция возмещения убытков. Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, связанных с пожаром, наводнением, техногенными катастрофами и другими случайными событиями.
  3. Социальная функция. Страховые организации оказывают помощь застрахованным при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, в результате несчастных случаев и заболеваний. В случае смерти застрахованного родственникам выплачиваются страховые выплаты, которые могут поддержать семьи. Страховые организации являются и работодателями, т.е. снижают % безработицы.
  4. Инвестиционная функция. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики.
  5. Предупредительная функция. С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий. Данная функция проявляется в 2 аспектах: часть взносов, получаемых по договорам страхования, страховые компании направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий (финансирование мер для предотвращения аварий, пожаров, стихийных явлений природы, болезней и т.д.); проявляется в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключены договоры страхования.
  6. В рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.
  7. Есть еще контрольная функция. Смысл заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции проводится через финансовый контроль за законным проведением финансовых операций.

 

  1. Виды социальных страховых рисков.
  2. Видами социальных страховых рисков являются:
    • необходимость получения медицинской помощи; 2) временная нетрудоспособность; 3) трудовое увечье и профессиональное заболевание; 4) материнство; 5) инвалидность; 6) наступление старости; 7) потеря кормильца; 8) признание безработным; 9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
  3. При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

 

  1. Источники поступления денежных средств в бюджеты обязательного социального страхования.

Источниками поступлений денежных средств в бюджеты обязательного социального страхования являются:

  1. страховые взносы;
  2. дотации, другие средства федерального бюджета, а также средства иных бюджетов в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
  3. штрафные санкции и пеня;
  4. денежные средства, возмещаемые страховщикам в результате регрессных требований к ответственным за причинение вреда застрахованным лицам;
  5. доходы от размещения временно свободных денежных средств обязательного социального страхования;
  6. иные поступления, не противоречащие законодательству Российской Федерации.

 

  1. Медицинское страхование.

Медицинское страхование в РФ является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Осуществляется в обязательной и добровольной формах. Обязательное медицинское страхование (ОМС) обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств ОМС. ОМС предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами: скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому и т.п. ОМС не предусматривает уход за больными, проведение профилактических мероприятий, дорогостоящего лечения. Добровольное медицинское страхование (ДМС) является дополнением к обязательному страхованию. Обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС. Субъектами медицинского страхования являются: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Объектом является страховой риск, связанный с затратами на оказание мед.помощи при возникновении страхового случая.  Граждане имеют право на: выбор формы страхования, выбор  медицинской страховой организации, получение мед.помощи на всей территории РФ, независимо от места проживания, предъявление иска страхователю. Страхования организация несет ответственность правовую и материальную перед застрахованной  стороной или страхователем за невыполнение условий договора.

 

  1. Страховой резерв и задачи его формирования.

Страховые резервы – это совокупность денежных средств целевого назначения, формируемые за счет полученных страховщиком страховых премий и используемые им для обеспечения принятых на себя страховых обязательств.

Страховые резервы могут использоваться страховой организацией только по прямому назначению.

Они не могут быть предметом залога, не могут служить источником уплаты кредитору денежных сумм по обязательствам гаранта.

Страховые резервы образуются по каждому виду страхования, и в той валюте, в которой оно проводится.

Страховые резервы подразделяются по видам страхования:

  1. резерв незаработанной премии – представляет собой страховую премию, поступившую по договорам страхования, действовавшим в отчетном периоде, но относящимся к периоду ее действия выходящему за пределы отчетного периода. Он образуется страховщиком для обеспечения выполнения принятых обязательств не истекшим в отчетном периоде.
  2. резерв заявленных, но не урегулированных убытков – образуется страховщиком для обеспечения выполнения своих обязательств по договорам, возникшим в связи со страховыми случаями, которые имели место до отчетной даты, и о факте наступления которых было заявлено страховой организацией до отчетного периода, но страховые выплаты по которым, на отчетную дату, произведены не были. Величина данного резерва определяется по каждой неурегулированной претензии в сумме представленных страховых выплат.
  3. резерв происшедших, но не заявленных убытков – предназначен для обеспечения выполнения страховщиком своих обязательств по договорам страхования, возникшим в связи с произошедшими страховыми случаями в течение отчетного периода, о факте наступления которых, страховой организации не было заявлено, в установленном законом или договором страхования порядке, на отчетную дату.
  4. резерв колебаний убыточности – предназначен для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в случаях, если фактическое значение убыточности страховой суммы в отчетном периоде превышает ожидаемый уровень убыточности, явившийся основой для расчета нетто-ставки страхового тарифа по виду страхования.
  5. резерв катастроф – предназначен для покрытия чрезвычайного ущерба, явившегося следствием природных катастроф или крупномасштабных аварий, повлекших за собой необходимость осуществления страховых выплат по большому числу договоров страхования.
  6. резерв предупредительных мероприятий – предназначен для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества, а также на цели, предусматриваемые страховщиками в положении о резерве предупредительных мероприятий. Резерв предупредительных мероприятий формируется путем отчисления от страховой брутто-премии поступившей по договорам страхования в отчетном периоде, но не более 15%.
  7. резерв по страхованию жизни – предназначен для выполнения обязательств страховщика по страховым выплатам по заключенным договорам страхования при дожитии застрахованного до определенного срока или возраста или до смерти.

Страховые резервы могут быть размещены в:

  1. государственных ценных бумагах
  2. ценных бумагах выпущенных органами государственной власти субъектов и органов местного самоуправления
  3. банковских депозитах
  4. ценных бумагах, кроме вышеуказанных
  5. правах собственности на долю участия в уставном капитале
  6. недвижимом имуществе
  7. валютных ценностях и денежной наличности.

Запрещается вложение страховых резервов в:

  1. инвестиции, не предусмотренные настоящими правилами
  2. для выдачи ссуд, кроме случаев предусмотренных правилами
  3. акции товарных и фондовых бирж
  4. интеллектуальную собственность
  5. чеки, приватизационные ценные бумаги
  6. для оплаты труда и налогов, штрафных санкций

 

  1. Классификация страхования ответственности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности, где объектом страхования выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда). В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию. В Федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ» оно выделено в самостоятельную отрасль. СО охватывает широкий круг видов страхования, но наиболее важными являются:

  • страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта
  • страхование ответственности заемщика за непогашенный кредит
  • страхование гражданской ответственности перевозчика
  • страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности
  • страхование ответственности за качество продукции и услуг
  • страхование профессиональной ответственности
  • страхование экологических рисков.

Объектами страхования ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда причиненному юридическому лицу. Страхование ответственности в Российской Федерации осуществляется в добровольной и обязательной формах. Например, действует закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности». В добровольной форме осуществляется страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности, страхование ответственности за невыполнение обязательств, страхование автогражданской ответственности и другие виды.

 

  1. Основные виды морского страхования.

Морское страхование имеет своим назначением покрытие рисков, которым судно или товары подвергаются во время морских перевозок. В зависимости от страхуемого интереса различаются следующие виды морского страхования:

  1. страхование каско – обеспечивает страховым покрытием морские, речные, строящиеся суда. Суда страхуются на согласованную сумму сроком на 1 год или на время рейса.
  2. страхование карго – страховая защита груза на всем протяжении его перемещения по принципу «от склада до склада», в основном страхуется по стандартным условиям.
  3. страхование ответственности – часть рисков гражданской ответственности покрываются договорами страхования. Однако опасности, возникающие во время плавания, не всегда обеспечены страховой защитой, и не в полном объеме  покрываются убытки от столкновения судов. В подобных случаях страховое покрытие обеспечивается клубами защиты и  возмещения.
  4. страхование фрахта – страхуется судовладелец от потери дохода, т.к. фрахт – плата за аренду судна, подвержен риску утраты так же, как судно и груз.

Риски моря: это настоящие классические происшествия. Судно садится на мель, затопление судна, столкновение с другими суднами, другие стихийные бедствия.

 

  1. Организационная структура процесса страхования.

Страхование как экономическая категория включает следующие элементы: 1. рисковые обстоятельства; 2. ситуации риска; 3. стоимость объекта страхования; 4. страховое событие; 5. страховая сумма; 6. страховой взнос; 7. страховой случай; 8. ущерб страхователя; 9. страховая выплата. Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру страхования. Страховщик перед заключением договора изучает и анализирует, наблюдает и учитывает различные существенные факторы объекта страхования. Определяет состояние и обстановку, в которой он находится.

 

  1. Действия страховщика при страховом случае.

Страховщик обязан:

  • при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
  • возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не полежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

 

  1. Страхование ренты.

Страхование временной ренты – разновидность добровольного личного страхования, когда регулярный доход, в отличие от пожизненной страховой ренты, выплачивается застрахованному лицу в течение определенного числа лет из фонда, накопленного за счет страховых взносов. Договор заключается с юр. И физ.лицами от 16 лет и до возраста, который на момент окончания выплаты ренты не превысит 65 лет. Срок договора от 1 года до 5 лет. Объектом страхования являются имущ. интересы, связанные с пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного). В РФ выплата временной ренты производится по договорам страхования, заключаемых в соответствии с правилами страхования пенсии. Страховым случаем признается смерть страхователя (застрахованного) в течение срока действия договора страхования. Помимо выплат по смерти страховщик принимает на себя обязательства по выплате ежемесячной ренты (часть страховой суммы) в сроки, предусмотренные договором страхования.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Может быть коллективным.

 

  1. Пожизненное страхование и его особенности, виды страхования на случай смерти.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненное и срочное страхование.

При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования. При срочном страховании, если в течение договора смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится.  Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, которое подписывается страхователем. В заявлении содержатся вопросы, которые касаются здоровья (наличие инвалидности, онкологии, заключения кардиолога, невропатолога и др. заболевания и госпитализации более чем на 10 дней  за последние пять лет). На страхование принимаются инвалиды и тяжелобольные лица. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного лица вправе изменить данные им ранее распоряжения и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.   Размер страховых взносов зависит от пола, возраста, от профессии, состояния здоровья, вредных привычек, от занятий спортом и т.д., а также от периода уплаты страховой премии.

При срочном страховании на случай смерти компания выплатить оговоренную сумму в случае смерти в период действия договора. Если страхователь дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договора заключаются на срок от одного до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 70-летнего возраста.

На практике существует много видов срочного страхования на случай смерти, среди них: с постоянной страховой суммой. Является самой простой и дешевой формой. Страховая сумма и взносы остаются неизменными, в течение всего срока страхования; с постоянно увеличивающейся страховой суммой. Сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту взносов; с постоянно уменьшающейся страховой суммой. Сумма ежегодно уменьшается на предусмотренную величину, до тех пор пока эта сумма не будет равна нулю к концу срока страхования; с правом возобновления. Отличается тем, что страхователю предоставляется возможность в ограниченный период времени, закончившийся договор без медицинского освидетельствования возобновить (или сразу на 20 лет, но больше взносы, или четыре раза по 5, но меньше взносы) с правом его перевода в пожизненное страхование. Представляется страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид предполагает уплату постоянных взносов, которые будут несколько выше. После перевод из договора срочного в договор пожизненного страхования, взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию. С возвратом страховых взносов. Для тех, кто при отсутствии страхового случая хотел бы получить сумму. Застрахованному, при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Этот вид страхования значительно дороже, ранее перечисленных. Страхователь вправе назначить одного или нескольких выгодоприобретателей из числа родственников или близких людей.

 

  1. Методы перестрахования.
  2. Квотный метод

Цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а  перестраховщик обязуется принять эти доли. Доля участия в перестраховании выражается в процентах от страховых сумм, иногда, участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой. В договоре этого типа, по желанию перестраховщика, устанавливаются для разных классов рисков верхние границы ответственности перестраховщика.

  1. Эксцедентный метод

Эксцедентное перестрахование может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Максимум собственного участи страховщика  называется  – эксцедентом.

  1. Квотно-эксцедентный (или смешанный)

Квотно-эксцедентный договор применяется редко. Он представляет сочетание двух перечисленных видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида перестрахования перестраховывается квотно, а превышенная сумма страхования рисков сверх установленной квоты, в свою очередь, подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

 

 

 

Тантьема – это вознаграждение страховщика, отчисляемое ему перестраховщиком из прибыли, полученной в результате операций по передаче страховщиком рисков перестрахования.

 

 

 

 

Дополнительные вопросы

 

  1. Определение страховой суммы и страхового возмещения.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

2.При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

  1. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

  1. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

 

  1. Активное и пассивное перестрахование.

АП заключается в передаче риска, пассивное – в его приеме. На практике А и П проводится одновременно одним и тем же страховым обществом , которое выступает в трех лицах: страховщика, перестрахователя и перестраховщика. А и ПП должно быть уравновешено за данный  промежуток времени, иначе говоря интерес, переданный в перестрахование, должен быть приблизительно равен интересу взамен полученному или величине перестраховочного взноса, полученного за предоставление гарантии.

 

  1. Срок действия договора перестрахования.

Сроки действия договора перестрахования – на основании общего договора.

 

  1. Основные черты, присущие страхованию.
  1. Основным источником формирования страхового фонда являются взносы.
  2. Собранные средства сосредотачиваются в организациях, осуществляющих проведение страховых операций.
  3. Величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого проводится страхование и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления.
  4. Средства страхового фонда используются для выплат, осуществляемых только участникам создания страховых фондов или тем лицам, за страхование интересов которых участники уплатили взносы.

Средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование

 

 

 

Pin It on Pinterest

Яндекс.Метрика